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保險扶持小微:險企擔保融資 不如賣企財險
2013-11-14 10:44 來源:中國經(jīng)濟網(wǎng) 說兩句 分享到:
業(yè)內(nèi)人士稱,乍一看保證保險是一種三方共贏的方案,其實真正共贏的是銀行和小微企業(yè),而保險充當了擔保人
近期,北京市海淀金融辦與中國人保財險北京海淀支公司、大地財險北京分公司進行座談,就落實中小企業(yè)科技保險需求有關(guān)事宜進行了溝通交流。
在此之前,就有多個地方金融辦、保監(jiān)局與當?shù)乇kU機構(gòu)、銀行聯(lián)手推出了針對中小微企業(yè)的履約保證保險、中小企業(yè)貸款保證保險、中小企業(yè)科技保險等金融險。
但據(jù)《證券日報》記者了解,雖然多地保監(jiān)局積極推動保險公司擔保小微企業(yè)類保險,但多數(shù)險企并不買賬,險企更希望小微企業(yè)購買它們的企業(yè)財產(chǎn)險,與幫助小微企業(yè)獲得融資相比更劃算。
保證保險并非三方共贏
目前,全國小微企業(yè)數(shù)量巨大,而絕大多數(shù)屬于規(guī)模小、無抵押物的企業(yè),正常途徑無法獲得銀行貸款。但小額貸款保證保險對小微企業(yè)而言,不僅能夠幫助其融資、轉(zhuǎn)嫁應(yīng)收賬款風險,還可以助其進行風險管控、提高發(fā)展品質(zhì),同時,還能解決許多保險公司因風險收益不對稱而產(chǎn)生的“能不能、敢不敢!钡葐栴}。
早在今年8月份,中國保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》,從加強對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的保險支持、服務(wù)小微企業(yè)和科技創(chuàng)新、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、創(chuàng)新保險資金運用方式、優(yōu)化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級外部環(huán)境等十個方面對保險業(yè)提出要求。
同時,在服務(wù)小微企業(yè)方面,該《意見》提出,支持保險公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險、貸款保證保險等產(chǎn)品,通過購買小微企業(yè)專項債券、開展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式,為小微企業(yè)提供資金支持。
在保監(jiān)會發(fā)布《意見》之后,北京市海淀金融辦就與人保財險海淀支公司、大地財險就落實中小企業(yè)科技保險進行交流。本報記者致電人保財險海淀支公司總經(jīng)理楊震詢問相關(guān)進展情況,楊震表示,由于會議剛開完,保險方案正在研究當中,暫時還沒有成型的保險、銀行、政府三方合作的具體方案。
平安財險北京分公司一位負責金融險的業(yè)務(wù)人員對記者表示,出于風險控制、成本等方面考慮,該公司暫時沒有中科技型中小企業(yè)保險等險種。
一位不愿具名的財險人士程經(jīng)理則認為,給小微企業(yè)擔保融資不劃算。現(xiàn)在保險公司設(shè)計的貸款保證保險產(chǎn)品,被保險人是貸款銀行,也就是在保險期間內(nèi),如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂的《借款合同》約定的還款義務(wù),銀行則可以根據(jù)《借款合同》、擔保合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權(quán)、向擔保人行使并實現(xiàn)擔保權(quán)后,對仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分,向保險公司提出索賠。
“乍一看,這是一種三方共贏的方案,其實真正共贏的是銀行和小微企業(yè),保險充當了擔保人,在這一模式下保費不能太高,太高了企業(yè)直接找高利貸、民間借貸,保費太低了保險公司風險太大。”程經(jīng)理表示,這種保險此前也在上海試點過,聽說都已經(jīng)履約還款了。但是核心問題依然是保險公司如何挑選客戶,目前市場上真正有實力的中小企業(yè)如果需要融資,銀行會直接找上門,實力較弱資金單薄的保險公司,即使有政府補貼,保險公司也不愿意提供擔保!
程經(jīng)理告訴記者,與為小微企業(yè)擔保融資相比,保險公司更愿意為小微企業(yè)提供財產(chǎn)險,比如企業(yè)綜合財產(chǎn)險。“這些險種研發(fā)出來已經(jīng)有一段時間了,在費率計算、風險控制等各方面已經(jīng)很成熟不用擔風險。”
險企希望更多扶持政策
數(shù)據(jù)顯示,廣西開展貸款保證保險,上半年共幫助小微企業(yè)和個人獲得340億元貸款,而記者致電2013年1-9月在廣西財產(chǎn)險市場市場份額占到36%的人保財險廣西分公司時,該公司負責人則表示,“我公司尚未開辦小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)。”
人保財險廣西分公司方面告訴記者:“由于小微企業(yè)自身經(jīng)營資質(zhì)的特殊性,我公司的貸款保證保險未能獲得再保險支持,因此在審慎原則下開展業(yè)務(wù)。為幫助中小企業(yè)渡過資金難關(guān),2012年廣西壯族自治區(qū)人民政府《關(guān)于支持小型微型企業(yè)發(fā)展若干金融財稅政策的通知》提出,以政府投入的擔保基金作擔保,以銀行貸款投入為基礎(chǔ),以保證保險為保障的‘政銀!献鞯馁J款體系。從省外成功先例看,小微企業(yè)貸款保證保險需要政府財政資金支持,項目啟動資金預(yù)計至少1000萬元,我公司希望得到(廣西壯族)自治區(qū)人民政府財政資金的支持!
人保財險重慶分公司婺城支公司一位負責中小企業(yè)貸款保證保險的業(yè)務(wù)人員表示,分公司對幫助小微企業(yè)融資方面有任務(wù)要求,但保險公司出于防范風險的考慮,要求企業(yè)的資金實力比較高,公司希望得到政府更多的支持和補貼,以便更好地服務(wù)小微企業(yè)。
編輯:馬天宇
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