業(yè)內(nèi)人士稱，乍一看保證保險是一種三方共贏的方案，其實真正共贏的是銀行和小微企業(yè)，而保險充當了擔保人

　　近期，北京市海淀金融辦與中國人保財險北京海淀支公司、大地財險北京分公司進行座談，就落實中小企業(yè)科技保險需求有關(guān)事宜進行了溝通交流。

　　在此之前，就有多個地方金融辦、保監(jiān)局與當?shù)乇ｋU機構(gòu)、銀行聯(lián)手推出了針對中小微企業(yè)的履約保證保險、中小企業(yè)貸款保證保險、中小企業(yè)科技保險等金融險。

　　但據(jù)《證券日報》記者了解，雖然多地保監(jiān)局積極推動保險公司擔保小微企業(yè)類保險，但多數(shù)險企并不買賬，險企更希望小微企業(yè)購買它們的企業(yè)財產(chǎn)險，與幫助小微企業(yè)獲得融資相比更劃算。

　　保證保險并非三方共贏

　　目前，全國小微企業(yè)數(shù)量巨大，而絕大多數(shù)屬于規(guī)模小、無抵押物的企業(yè)，正常途徑無法獲得銀行貸款。但小額貸款保證保險對小微企業(yè)而言，不僅能夠幫助其融資、轉(zhuǎn)嫁應(yīng)收賬款風險，還可以助其進行風險管控、提高發(fā)展品質(zhì)，同時，還能解決許多保險公司因風險收益不對稱而產(chǎn)生的“能不能、敢不敢�！钡葐栴}。

　　早在今年8月份，中國保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，從加強對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的保險支持、服務(wù)小微企業(yè)和科技創(chuàng)新、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、創(chuàng)新保險資金運用方式、優(yōu)化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級外部環(huán)境等十個方面對保險業(yè)提出要求。

　　同時，在服務(wù)小微企業(yè)方面，該《意見》提出，支持保險公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險、貸款保證保險等產(chǎn)品，通過購買小微企業(yè)專項債券、開展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式，為小微企業(yè)提供資金支持。

　　在保監(jiān)會發(fā)布《意見》之后，北京市海淀金融辦就與人保財險海淀支公司、大地財險就落實中小企業(yè)科技保險進行交流。本報記者致電人保財險海淀支公司總經(jīng)理楊震詢問相關(guān)進展情況，楊震表示，由于會議剛開完，保險方案正在研究當中，暫時還沒有成型的保險、銀行、政府三方合作的具體方案。

　　平安財險北京分公司一位負責金融險的業(yè)務(wù)人員對記者表示，出于風險控制、成本等方面考慮，該公司暫時沒有中科技型中小企業(yè)保險等險種。

　　一位不愿具名的財險人士程經(jīng)理則認為，給小微企業(yè)擔保融資不劃算。現(xiàn)在保險公司設(shè)計的貸款保證保險產(chǎn)品，被保險人是貸款銀行，也就是在保險期間內(nèi)，如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂的《借款合同》約定的還款義務(wù)，銀行則可以根據(jù)《借款合同》、擔保合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權(quán)、向擔保人行使并實現(xiàn)擔保權(quán)后，對仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，向保險公司提出索賠。

　　“乍一看，這是一種三方共贏的方案，其實真正共贏的是銀行和小微企業(yè)，保險充當了擔保人，在這一模式下保費不能太高，太高了企業(yè)直接找高利貸、民間借貸，保費太低了保險公司風險太大。”程經(jīng)理表示，這種保險此前也在上海試點過，聽說都已經(jīng)履約還款了。但是核心問題依然是保險公司如何挑選客戶，目前市場上真正有實力的中小企業(yè)如果需要融資，銀行會直接找上門，實力較弱資金單薄的保險公司，即使有政府補貼，保險公司也不愿意提供擔保�！�

　　程經(jīng)理告訴記者，與為小微企業(yè)擔保融資相比，保險公司更愿意為小微企業(yè)提供財產(chǎn)險，比如企業(yè)綜合財產(chǎn)險。“這些險種研發(fā)出來已經(jīng)有一段時間了，在費率計算、風險控制等各方面已經(jīng)很成熟不用擔風險。”

　　險企希望更多扶持政策

　　數(shù)據(jù)顯示，廣西開展貸款保證保險，上半年共幫助小微企業(yè)和個人獲得340億元貸款，而記者致電2013年1-9月在廣西財產(chǎn)險市場市場份額占到36%的人保財險廣西分公司時，該公司負責人則表示，“我公司尚未開辦小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)。”

　　人保財險廣西分公司方面告訴記者：“由于小微企業(yè)自身經(jīng)營資質(zhì)的特殊性，我公司的貸款保證保險未能獲得再保險支持，因此在審慎原則下開展業(yè)務(wù)。為幫助中小企業(yè)渡過資金難關(guān)，2012年廣西壯族自治區(qū)人民政府《關(guān)于支持小型微型企業(yè)發(fā)展若干金融財稅政策的通知》提出，以政府投入的擔保基金作擔保，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險為保障的‘政銀�！�合作的貸款體系。從省外成功先例看，小微企業(yè)貸款保證保險需要政府財政資金支持，項目啟動資金預(yù)計至少1000萬元，我公司希望得到（廣西壯族）自治區(qū)人民政府財政資金的支持�！�

　　人保財險重慶分公司婺城支公司一位負責中小企業(yè)貸款保證保險的業(yè)務(wù)人員表示，分公司對幫助小微企業(yè)融資方面有任務(wù)要求，但保險公司出于防范風險的考慮，要求企業(yè)的資金實力比較高，公司希望得到政府更多的支持和補貼，以便更好地服務(wù)小微企業(yè)。