據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，“國家社會信用體系建設(shè)規(guī)劃近期發(fā)布”的消息格外引人關(guān)注。根據(jù)規(guī)劃時間表，2017年，我國將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，公民在任何一個領(lǐng)域出現(xiàn)了不良信用記錄，有可能導(dǎo)致在其他方面也不能辦理相關(guān)事務(wù)，甚至寸步難行。

　　我國社會信用體系建設(shè)終于有了一個時間表，但是北京的郭先生可能高興不起來，因為他的信用卡被盜刷，央行的征信系統(tǒng)有了一條不良記錄，昨天他與銀行的官司在北京西城法院開庭。郭先生是怎么上了征信系統(tǒng)的黑名單的呢？

　　去年2月份，郭先生到泰國旅游，期間發(fā)現(xiàn)他的民生銀行信用卡丟了。

　　郭先生：2013年2月18日，本人去泰國旅游的時候，把民生銀行發(fā)行的一張白金信用卡遺失，發(fā)現(xiàn)遺失的當(dāng)天，隨即給國內(nèi)民生銀行的掛失電話掛失，掛失的時候，銀行反饋給我的信息是我確認(rèn)的最后一筆消費(fèi)之后，多余的消費(fèi)當(dāng)時沒有發(fā)現(xiàn)。

　　聽到銀行工作人員說，信用卡雖然丟了，但是沒有出現(xiàn)損失，郭先生放下心來。誰知，回國后正式辦理掛失手續(xù)時，卻發(fā)現(xiàn)有人從他的卡里刷走了6500多美元。

　　郭先生：這時候發(fā)現(xiàn)賬戶上有5筆共計6579.08美元的額外消費(fèi)，這是當(dāng)時在掛失的時候沒有發(fā)生的，發(fā)現(xiàn)這樣的消費(fèi)以后呢，我就在民生銀行信用卡中心辦理了相應(yīng)的聲明這些消費(fèi)記錄不是本人授權(quán)發(fā)生的這樣一些手續(xù)。

　　之后就是等待，期間，民生銀行回復(fù)說經(jīng)調(diào)查，證明這五筆消費(fèi)記錄不是郭先生所為，但是沒有其他進(jìn)展。

　　郭先生：到了2013年10月份左右，因為我有日常金融消費(fèi)，需要辦信用卡，我在民生銀行申請，被拒絕，然后我去其他銀行辦信用卡，也被拒絕，我問他們?yōu)槭裁�，他們告訴我，在征信系統(tǒng)里存在我的一條不良記錄。

　　郭先生到央行征信系統(tǒng)查詢，發(fā)現(xiàn)不良記錄是逾期未償還存在爭議的5筆盜刷消費(fèi)產(chǎn)生的。

　　郭先生認(rèn)為，根據(jù)VISA零風(fēng)險規(guī)則，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)這些盜刷消費(fèi)的償還義務(wù)，銀行在沒有告知他爭議款項處理結(jié)果的情況下，基于盜刷消費(fèi)對征信系統(tǒng)做出的不良記錄侵犯了自己的名譽(yù)權(quán)以及知情權(quán)。所以起訴到法院，請求判令銀行撤銷征信系統(tǒng)中的不良記錄，并出具書面證明，書面賠禮道歉。

　　而銀行方面回應(yīng)，郭先生信用卡被盜刷是因為他沒有盡到保管義務(wù)。有記錄表明，郭先生的信用卡在掛失前就被盜刷了，損失應(yīng)當(dāng)由他自行承擔(dān)。銀行在不良記錄產(chǎn)生的過程中不存在過錯。

　　為什么郭先生2月18日打電話掛失，銀行說沒有盜刷，后來又說掛失前已被盜刷了呢？銀行一方解釋說，是因為收單行要求發(fā)卡行付款的時間是滯后于消費(fèi)刷卡時間的。而且期間在銀行兩次電話核實(shí)消費(fèi)記錄時，郭先生手機(jī)屬于關(guān)機(jī)狀態(tài)。

　　銀行：這幾筆交易是在2月16號和2月17號，而我們民生銀行作為發(fā)卡行實(shí)際發(fā)款的時間是在2月19號，所以原告在2月18號致電信用卡中心客服的時候，說當(dāng)時查閱一下是否有這些交易，但是反映不出來的，因為收單行沒有發(fā)出扣款要求。

　　郭先生一直強(qiáng)調(diào)，境外交易在章程中爭議處理應(yīng)該按VISA卡爭議處理，持卡人對未授權(quán)的交易無需承擔(dān)支付義務(wù)，但民生銀行強(qiáng)調(diào)，VISA官方網(wǎng)站上所宣傳的內(nèi)容是不完整的，零風(fēng)險政策只適用于持卡人在非授權(quán)交易中沒有過錯的情形，而銀行認(rèn)為郭先生的過錯就是沒有保管好自己的信用卡，對盜刷要承擔(dān)責(zé)任。

　　銀行：因為信用卡本身是金融支付工具，這個工具里是有貨幣的價值的，丟了為他人創(chuàng)造了一個條件。我舉個例子，車鑰匙和車是在一起的，把鑰匙丟了是不是只承擔(dān)丟鑰匙的責(zé)任呢。

　　民生銀行還說明，因為5筆消費(fèi)存在爭議，所以銀行沒有計算利息，以避免擴(kuò)大損失，但是上報央行符合有關(guān)規(guī)定，對不良記錄的產(chǎn)生不存在過錯。法庭沒有當(dāng)庭宣判，要求雙方進(jìn)一步補(bǔ)充證據(jù)。

　　據(jù)了解，對于失卡保障服務(wù)的具體規(guī)定，各家銀行是不同的。對于保障的時間范圍：建設(shè)銀行、光大銀行和興業(yè)銀行只保障掛失前48小時發(fā)生的盜刷損失；浦發(fā)銀行、交通銀行為掛失前72小時；華夏銀行為掛失前120小時，而不在保障時間段的損失則由持卡人承擔(dān)。

　　有人擔(dān)心，信用卡被盜刷，就會被列入銀行征信系統(tǒng)的黑名單？這樣的話，消費(fèi)者可以說是屋漏偏逢連夜雨呀。國家社會信用體系建設(shè)如何體現(xiàn)公平？中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授認(rèn)為，在銀行和持卡人債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有經(jīng)法院最終判決前，不應(yīng)輕易將持卡人列入黑名單，即使列入，也應(yīng)備注。

　　劉俊海：如果消費(fèi)者有責(zé)任的，寫在黑名單上當(dāng)然是對的了，如果法院判決消費(fèi)者對盜刷信用卡行為不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，銀行還要把人家的名字從黑名單里除掉，還要致歉。

　　生活中，還有一些持卡人在還款的過程中，特別是還房貸的時候，因一時疏忽，還了幾萬幾十萬的大頭兒，漏了幾百甚至幾元的零頭兒，被銀行無情地列入了黑名單，大呼冤枉，對此，專家建議銀行機(jī)構(gòu)加大自身的服務(wù)意識，充分履行提示義務(wù)。

　　劉俊海：既要看到消費(fèi)者自身的原因和過錯，更要看到銀行自身的過錯，因為銀行作為與消費(fèi)者發(fā)生金融消費(fèi)關(guān)系的矛盾的主要方面，它有足夠的人力、物力資源去提醒消費(fèi)者，及時的還本付息，并且警告他如果您不及時還本付息，您的名字會出現(xiàn)在黑名單上，如果有了這種提示程序、督促程序，我想很多消費(fèi)者，就不必因為主觀上的非故意的過失而導(dǎo)致名字在黑名單上要待足五年了。

　　總之，銀行與持卡人仿佛站在一套跑道的兩端，要避免類似情況，就要雙方相向而行。一方面銀行要提高服務(wù)水平，將持卡人的風(fēng)險降到最低；而持卡人也應(yīng)該隨著信用體系的不斷完善，讓銀行更加放心。