央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月21日消息 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會北大論壇于4月19-21日在北京召開。在4月21日上午舉行的以“供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融”為主題的專場上，中海微銀總裁潘世梁表示，隨著中國進(jìn)入新的經(jīng)濟(jì)周期，以及中國的供給側(cè)改革的開啟，從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動、以及從生產(chǎn)型投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)型投資，以消費(fèi)拉動內(nèi)需，將成為中國轉(zhuǎn)型的主要趨勢。而消費(fèi)金融作為促進(jìn)刺激消費(fèi)的重要工具之一，在將來將會扮演越來越重要的作用。

　　以下為潘世梁發(fā)言實(shí)錄：

　　潘世梁：尊敬的各位同行以及媒體朋友，大家上午好！很高興能有這樣一個(gè)機(jī)會，在這里跟大家做交流。剛才海爾的劉總在臺上講的時(shí)候，我也一直在思考，認(rèn)真定海爾的發(fā)展過程，包括主持人剛才講平臺，我們中海微銀雖然一刻與中國社科院以及中國中小微商業(yè)協(xié)會成立的公司，但是我想對于海爾這樣的巨無霸，跟我們公司到底是競爭關(guān)系還是合作關(guān)系呢？后來我也一直在想，我們更多的應(yīng)該是合作關(guān)系，因?yàn)橄襁@樣的巨無霸，從實(shí)業(yè)出發(fā)的話，我想必然有很多優(yōu)勢，但是作為專業(yè)的金融公司，以及專注于以及細(xì)分領(lǐng)域的投資資產(chǎn)管理公司而言，我想我們的優(yōu)勢也是比較明顯的。所以我希望中海微銀在未來能夠在這樣一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，能夠和各位同行甚至包括媒體朋友做更多的探討和交流，當(dāng)然這只是我們其中一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域之一。

　　回到今天的主題，消費(fèi)金融，大家知道消費(fèi)金融在這幾年是非�；馃岬牡厝绻麤]有記錯的話，2012年12萬億左右的消費(fèi)金融的規(guī)模和體量，一直到2015年，每年大概都有10%幾的增長速度，這個(gè)速度我想是非常之快的。我們可以看一下，在過去整個(gè)五年的時(shí)間，消費(fèi)貸款的增長速度，平均每年達(dá)到17%左右。所以就整個(gè)現(xiàn)階段而言，國內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展空間是相當(dāng)廣闊的，但是就像劉總剛才講到的這個(gè)風(fēng)口一樣，在各路資本、各種實(shí)體都在進(jìn)入的這樣一個(gè)行業(yè)，在快速擴(kuò)容的同時(shí)，我們必然會面臨各種各樣的問題，因?yàn)楹芏囡L(fēng)口不是每個(gè)人都能抓住的，也不是每個(gè)人都能夠借這個(gè)風(fēng)口飛上來的。

　　所以我覺得有些問題是值得我們思考的，比如說像業(yè)務(wù)模式的選擇，比如說我們面臨的金融行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的防控，然后對消費(fèi)金融公司未來的發(fā)展應(yīng)該是至關(guān)重要的。這個(gè)行業(yè)目前的現(xiàn)狀到底是什么樣的？或者說在未來的發(fā)展過程當(dāng)中，將會呈現(xiàn)哪些新的趨勢，以及企業(yè)在布局消費(fèi)金融行業(yè)之時(shí)，又應(yīng)該注意到哪些問題。我想接下來圍繞這幾個(gè)主題，站在我們中海微銀的角度，以及我們和社科院金融所一直在探討的背景下，說一下關(guān)于中海微銀對這幾個(gè)問題的一些想法。

　　我們先看一下消費(fèi)金融的發(fā)展前景，當(dāng)然這是一個(gè)很大的題目，從我們的角度可以先下一個(gè)結(jié)論，目前這個(gè)領(lǐng)域?qū)ξ覀儊碚f仍然是一個(gè)藍(lán)海，所以我覺得這個(gè)市場仍然是非常龐大，而且有待于我們發(fā)掘的。之所以下這樣一個(gè)結(jié)論，是基于以下兩個(gè)原因：第一個(gè)原因是生產(chǎn)型投資向消費(fèi)型投資的結(jié)構(gòu)性的轉(zhuǎn)變。這幾年幾乎每一年的年初，我們的媒體總會出現(xiàn)各種各樣的報(bào)導(dǎo)，總會說今年估計(jì)是中國經(jīng)濟(jì)最難的一年，是中國經(jīng)濟(jì)的寒冬。因?yàn)槲易钤缡侨�商出身，我每一年都會看到各種各樣的報(bào)導(dǎo)。其實(shí)整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)的下滑是不爭的事實(shí)，但是它是不是繼續(xù)下行，還是說在下行的底部，可能是仁者見仁智者見智，但是我們可以從數(shù)據(jù)上看。在上周的一個(gè)最新的數(shù)據(jù)，我們一季度的GDP是6.7%的增速，而6.7這個(gè)數(shù)字是2009年以來的第一季度的單季度最低。所以這個(gè)下行，包括經(jīng)濟(jì)的所謂的資本寒冬，我想對我們而言，應(yīng)該都是深有體會的。在整個(gè)的出口、投資、消費(fèi)三架馬車?yán)锩�，其�?shí)整個(gè)的消費(fèi)在國內(nèi)的占比在這三塊當(dāng)中是比較低的。就像我剛才說的標(biāo)題一樣，生產(chǎn)型投資向消費(fèi)型投資的結(jié)構(gòu)性調(diào)整變得尤為重要。隨著中國進(jìn)入新的經(jīng)濟(jì)周期，以及中國的供給側(cè)改革的開啟，我想這樣一個(gè)從要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，以及從生產(chǎn)型投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)型投資，以消費(fèi)拉動內(nèi)需，將成為中國轉(zhuǎn)型的主要趨勢。而消費(fèi)金融作為促進(jìn)刺激消費(fèi)的重要工具之一，我想在將來將會扮演越來越重要的作用。

　　此外，在不斷下行的經(jīng)濟(jì)趨勢下，中小企業(yè)的融資也變得越來越困難。我不知道今天在座的有多少銀行的朋友，因?yàn)榇蠹叶贾�道，銀行從來是一個(gè)嫌貧愛富的姿態(tài)，不缺錢的企業(yè)他去求著別人，讓別人去銀行做貸款，缺錢的企業(yè)在銀行拿不出錢來的，就是因?yàn)槿狈τ残缘馁J款資質(zhì)。對于個(gè)人貸款而言，又由于風(fēng)險(xiǎn)比較大，銀行也沒有輕易攝入。對于傳統(tǒng)的小額貸款公司，利息比較高，再加上風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，監(jiān)管政策日趨嚴(yán)格。所以消費(fèi)金融反而成了互聯(lián)網(wǎng)金融等各路資本爭向涉足的領(lǐng)域，包括很火的P2P也在進(jìn)軍這個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。當(dāng)然，至于效果是怎么樣的，我覺得有待時(shí)間考驗(yàn)。

　　第二個(gè)是政策的加持，助力消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展。雖然在中國發(fā)展很多年的時(shí)間，但是前幾年由于種種制度的限制，消費(fèi)金融一直處于不溫不火的狀態(tài)。2013年是這個(gè)行業(yè)的分水嶺，因?yàn)?013年消費(fèi)金融的試點(diǎn)管理辦法把這樣四家試點(diǎn)增加到十六家，而且又把區(qū)域性的限制做了放開。我想這是尤其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上，通過依托零售網(wǎng)點(diǎn)而非設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)展開異地業(yè)務(wù)。2015年6月份國務(wù)院召開的常務(wù)會議上，李克強(qiáng)總理說了，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大至全國，放開消費(fèi)金融的市場準(zhǔn)入，增加消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動力。而且今年的政府工作報(bào)告會議上，也再一次提到消費(fèi)金融。

　　所以我想從總體形勢上看，政府對消費(fèi)金融行業(yè)的政策支持，在未來具有很強(qiáng)的可持續(xù)性。這對于我們來說是至關(guān)重要的，政策的導(dǎo)向決定了一個(gè)行業(yè)很重要�；�于以上的分析我們可以判斷，消費(fèi)金融在未來的發(fā)展是非�？善诘�，這也是我們今天為什么坐在這討論的基礎(chǔ)，它仍然是非�？善诘�。

　　基于以上兩點(diǎn)，有這樣的基礎(chǔ)，未來的趨勢大概會是什么樣的呢？我們可以看一下消費(fèi)金融未來發(fā)展的趨勢，因?yàn)樵谡�策加持以及大環(huán)境的推動下，在過去幾年當(dāng)中，不同的銀行、電商平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括剛才我們可以看到海爾這樣的大的實(shí)業(yè)進(jìn)入這樣的行業(yè)，業(yè)務(wù)模式會越來越多樣，消費(fèi)金融內(nèi)涵也越來越豐富。

　　對于市場的消費(fèi)型公司進(jìn)行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，目前不同形式的資本涉及消費(fèi)金融時(shí)大體上有這么三類：第一類是場景加消費(fèi)金融，這種形式主要依托電商的網(wǎng)絡(luò)購物平臺，通過與線下賣場進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。對于場景的消費(fèi)金融，其優(yōu)勢在于依托于場景的客戶，獲取能力和場景化的風(fēng)險(xiǎn)控制。這個(gè)應(yīng)該是現(xiàn)在比較流行的一種方式，這個(gè)最主要的方式其實(shí)是對風(fēng)險(xiǎn)可控，或者不能說完全降低風(fēng)險(xiǎn)，但是至少做到風(fēng)險(xiǎn)可控，以及產(chǎn)品化，把這樣一個(gè)人群和用戶都鎖定在這樣的區(qū)域和范圍，我想這種方式、這種公司所進(jìn)行的最主要的依據(jù)。這種公司競爭壓力是比較大的，競爭成本進(jìn)一步加大，這種優(yōu)勢在目前而言并不明顯，除非它背后有龐大的實(shí)體，甚至是它有一個(gè)比較專業(yè)的電商，甚至是電商的地推平臺，我覺得這個(gè)對于我們現(xiàn)在的消費(fèi)金融公司而言，這個(gè)優(yōu)勢目前而言并不太明顯。

　　第二是直接發(fā)放個(gè)人貸款的消費(fèi)金融，簡單地說就是消費(fèi)者直接向消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，以滿足消費(fèi)需求。這一類的消費(fèi)金融公司所面臨的最大問題，往往是對于風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，特別是在中國征信體系還沒有那么完善的情況之下，消費(fèi)金融公司并沒有太多更好的途徑，對借款的個(gè)人信息，包括他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性，尤其是他的借款意圖等等明晰，所以說進(jìn)行全面的掌握是很難的，使得消費(fèi)金融公司常常面臨很高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。使得這個(gè)行業(yè)大小企業(yè)云集，競爭也更為激烈。我想除了海爾、樂視，我想起2014年年底我接觸恒大集團(tuán)，恒大的物業(yè)集團(tuán)要搞一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，是針對它的整個(gè)社區(qū)的居民搞的，當(dāng)時(shí)他們找到我，我們基本上把所有的架構(gòu)、體系、科技包括互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都已經(jīng)設(shè)計(jì)完。后來許老板想了想，還是自己搞吧。所以他們基本上是從2014年年底開始去運(yùn)作，一直到最近兩個(gè)月上線的，雖然不是真正的消費(fèi)金融的細(xì)分，還有一個(gè)恒大金服，他們自己上線，之后我們也一直在做交流，其實(shí)運(yùn)行的情況我們不敢評價(jià)好壞，也是仁者見仁，智者見智。所以我覺得這種巨無霸的各路大小企業(yè)的進(jìn)入，讓整個(gè)金融領(lǐng)域競爭變得愈加激烈，這種細(xì)分領(lǐng)域都能找到自身的優(yōu)勢，因?yàn)閱螁问窍�費(fèi)金融的細(xì)分，也會衍生出來無數(shù)，每一個(gè)細(xì)小的環(huán)節(jié)都有自己的優(yōu)勢所在。這是我剛才講到的第二個(gè)模式。

　　第三種是創(chuàng)新型的消費(fèi)金融模式，主要是融合線上線下的消費(fèi)，通過創(chuàng)新金融模式。目前更多的消費(fèi)者更青睞于在線下體驗(yàn)，之后在線上購物。要求消費(fèi)金融的供應(yīng)鏈提供線上與線下相結(jié)合的消費(fèi)場景。

　　以上這三類是目前中國消費(fèi)金融行業(yè)的幾種基本的形式。結(jié)合當(dāng)前的這種現(xiàn)狀，跟大家交流一下我們公司的看法，未來的趨勢將在哪幾個(gè)方向上去呈現(xiàn)，我們把未來的這幾個(gè)方向歸為五化：我們逐一看，站在我們的角度，第一認(rèn)識場景化，這個(gè)場景化在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，場景被賦予的含義往往是新興而且多元的，特別是對于消費(fèi)金融而言，它與人們的消費(fèi)的信息是息息相關(guān)的。金融只有滲透到人的基本生活場景之中，才能吸引更多人的使用。因此場景化一定是未來消費(fèi)金融發(fā)展的主要方向，在場景的選擇上，傳統(tǒng)的場景已經(jīng)非常成熟，留下的市場空間是比較小的，比如像買車、買房，我想傳統(tǒng)金融像銀行已經(jīng)對這方面做到了一定的控制，餐飲和商場也基本被信用卡壟斷。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)應(yīng)該圍繞未來新金融的業(yè)態(tài)和趨勢，根據(jù)未來一些圍繞美麗、健康、愉悅為特征的新興的消費(fèi)場景，比如現(xiàn)在越來越多的體育、健康、美容、教育、培訓(xùn)等等，我想這應(yīng)該是新的場景消費(fèi)。

　　第二是細(xì)分和垂直化，人的生活消費(fèi)場景多元化，也決定了消費(fèi)金融的多元化。所以根據(jù)不同的人群、不同消費(fèi)的產(chǎn)品，以及消費(fèi)金融產(chǎn)品會分化得越來越細(xì)，對于消費(fèi)金融公司而言，只有構(gòu)建這樣包括掌握核心的消費(fèi)場景，在具體的垂直領(lǐng)域做深做細(xì)，形成獨(dú)特的競爭壁壘和競爭力，才能有持續(xù)的發(fā)展空間。在座也有一些媒體朋友，有一個(gè)比較新的社交軟件，叫做in，大用不到兩年的時(shí)間，發(fā)展了大概7200萬的用戶，它是圖片社交，但是他們現(xiàn)在在逐步地植入消費(fèi)金融這樣一個(gè)概念。大家想想它的壁壘，因?yàn)樗�已�?jīng)在新三板掛牌，我們也是它的股東和投資人之一，它的壁壘就應(yīng)該是非常高的，因?yàn)?200萬的忠實(shí)用戶，植入一些消費(fèi)的元素進(jìn)去的話，第二名已經(jīng)被它遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開，國內(nèi)目前根本沒有任何的競爭對手，這是我剛才講到的形成獨(dú)特的壁壘和競爭力。但是對于企業(yè)而言，做這種細(xì)分化和垂直化，在很多時(shí)候都意味著小而美和小而精，也意味著必須專注和專業(yè)，這是消費(fèi)金融公司。因?yàn)槲覀兌贾�道互�?lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)只是工具而已，金融更多的是本質(zhì)，所以我覺得專業(yè)顯得尤為重要，而這個(gè)專業(yè)不僅僅是組建一幫平臺就能實(shí)現(xiàn)的，這個(gè)企業(yè)的底蘊(yùn)和這個(gè)企業(yè)所依靠的研究背景，以及它長久以來所做的事情對我們而言尤為重要。

　　第三是專業(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅改變了傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)模式、制造模式，同時(shí)還改變了人們的消費(fèi)模式，在未來在線交互的數(shù)字化流程，無疑更受到消費(fèi)者的青睞。一般采用的是信用方式，而且比數(shù)比較多，金額比較小，所以說對于任何一家消費(fèi)金融公司而言，這個(gè)科技化是至關(guān)重要的。通過科技和金融的深度融合，創(chuàng)新金融技術(shù)，解決傳統(tǒng)金融技術(shù)的痛點(diǎn)。所以我覺得科技驅(qū)動一方面是金融服務(wù)的自動化，在未來大部分的工作流程將通過IT系統(tǒng)、模型等科技手段完成，提高它整個(gè)的運(yùn)行效率，然后來防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四是快捷化，快應(yīng)該是迅速，捷就是簡單方便。一般來說在借貸人選擇借貸公司時(shí)，交易速度和交易流程往往是非常重要的因素，這種訴求也要求消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加快審批的過程。大家都知道消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司比拼的其中一點(diǎn)是放款速度，我同時(shí)在三個(gè)平臺借款，其中一個(gè)平臺5個(gè)小時(shí)可以完成放款，另外一個(gè)平臺2天才能完成，第三個(gè)平臺1個(gè)月才能完成，選擇誰是不言而喻的，但是加快審批必然面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以這對我們的專業(yè)化和科技化又提了更高的要求。

　　最后一點(diǎn)是體驗(yàn)化，這是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，所謂的體驗(yàn)就是企業(yè)以服務(wù)為舞臺，以商品為道具，環(huán)繞著消費(fèi)者，創(chuàng)造出值得消費(fèi)者回憶的活動。所以我覺得給消費(fèi)者全家的體驗(yàn)，而不是簡單的謀求，以更低的貸款利率來取勝。就像剛才海爾的劉總講到的海爾一樣，我相信海爾如果設(shè)一些線下的體驗(yàn)店，對于他們的消費(fèi)金融而言會更有幫助，也會讓消費(fèi)者的這種體驗(yàn)更真切一些，他這種消費(fèi)的回憶是完全不一樣的。

　　基于以上幾點(diǎn)，也因?yàn)闀r(shí)間原因，只能做一個(gè)標(biāo)題的簡單交流，但是這個(gè)行業(yè)對于我們公司中海微銀而言，仍然是一個(gè)比較專業(yè)、比較細(xì)分的領(lǐng)域，我們希望任何一個(gè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的企業(yè)，都能為這個(gè)行業(yè)創(chuàng)造更好的競爭環(huán)境，或者為這個(gè)行業(yè)設(shè)立更好的標(biāo)桿。因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，這兩年其實(shí)不僅僅是專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)，更多的是道德風(fēng)險(xiǎn)，我們身邊的人都在講各種的風(fēng)險(xiǎn)，各種倒閉事件等等，其實(shí)它的因素是比較多的，作為身在其中的一家金融公司而言，我相信如果做消費(fèi)的話，除了我們的專業(yè)、科技化、用心之外，我想這個(gè)初心和道德也是尤為重要的。所以我是希望中海微銀能夠和大家一起，把這個(gè)行業(yè)做得更大，而這個(gè)行業(yè)的更大，轉(zhuǎn)過來的回饋就是你們在座的每一位，都能從消費(fèi)金融領(lǐng)域得到一些便利。

　　因?yàn)槲覀冏钤缫沧隽藙游飯@批發(fā)市場，還組建了一個(gè)動批網(wǎng)，當(dāng)時(shí)是我給它審的，當(dāng)時(shí)動物園的李總要做百城百店，線下體驗(yàn)，一直運(yùn)作到現(xiàn)在效果也是不錯的，所以我希望這個(gè)行業(yè)涌現(xiàn)出更多的為這個(gè)行業(yè)的壯大服務(wù)的企業(yè)，謝謝大家！