中央一號文件近日發(fā)布，其中加快農(nóng)村金融創(chuàng)新被多次提及。值得注意的是，2016年中央一號文件首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，體現(xiàn)了政府鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展、鼓勵(lì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)解決“三農(nóng)”問題的積極信號；今年中央一號文件中沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一提法，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的表述是“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合。此次中央一號文件未提及支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引發(fā)市場多方關(guān)注。

　　加快農(nóng)村金融創(chuàng)新

　　今年的中央一號文件繼續(xù)聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，其中有兩個(gè)關(guān)鍵詞，即“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”和“農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能”。在金融方面，與去年“推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條”相比，今年強(qiáng)調(diào)“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容，也是培育農(nóng)村農(nóng)業(yè)新動能的重要方式。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)都需要“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式予以支持和推動，以保障供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動能的培育能夠順利進(jìn)行。

　　盈燦咨詢高級研究員張葉霞認(rèn)為，除了強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”貸款投放及強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制外，農(nóng)村金融的發(fā)展約束機(jī)制也是要點(diǎn)，如“規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織”，“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙”，再結(jié)合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，這些都表明中央對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革風(fēng)險(xiǎn)的控制以及農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展提出了要求。

　　當(dāng)前，提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有三類：一類是銀行類金融機(jī)構(gòu)，主要包括政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.170, 0.00, 0.00%)等；第二類是非銀行機(jī)構(gòu)，主要包括P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司等；第三類是合作性質(zhì)、協(xié)會性質(zhì)、基金會性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，主要包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助社等。針對不同類型金融機(jī)構(gòu)，張葉霞分析稱，政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)等主要提供信貸服務(wù)，增加貸款投放；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于農(nóng)村金融；其他金融機(jī)構(gòu)則可以通過金融創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)村金融。

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融影響

　　上述分析人士都認(rèn)為，雖然沒有直接提及互聯(lián)網(wǎng)金融，但中央一號文件強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”。

　　黃震認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該在“三農(nóng)”工作中發(fā)揮其應(yīng)有的作用�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動能的重要支撐工具。

　　“從加快農(nóng)村金融服務(wù)幾個(gè)領(lǐng)域的工作來說，無論是農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)金融事業(yè)部改革，還是郵政儲蓄銀行的三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制的完善，都需要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升其工作效率。‘三農(nóng)’領(lǐng)域中的訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)，均屬于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要領(lǐng)域，可以用來提高訂單融資和應(yīng)收款融資業(yè)務(wù)的效率�！秉S震說，中央一號文件還提到了加快農(nóng)村各類資源、資產(chǎn)權(quán)屬認(rèn)定，推動部門確權(quán)信息與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享，這對于新的產(chǎn)權(quán)交易、產(chǎn)權(quán)融資有極大價(jià)值，借助聯(lián)網(wǎng)共享信息提供更多的金融服務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容。

　　張葉霞表示，互聯(lián)網(wǎng)金融可以加大農(nóng)村金融市場的供給，提高農(nóng)戶、農(nóng)民融資的可獲得性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。無論是互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸，還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)上的資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等各個(gè)方面都可以為農(nóng)村提供更便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方的直接溝通，減少了中介的作用，提高了交易效率，降低了交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的資產(chǎn)規(guī)模沒有傳統(tǒng)金融那么挑剔，能讓更廣泛的群體獲得金融信貸支持。

　　需夯實(shí)法律底線

　　在鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的同時(shí)，中央一號文件提出“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法”。黃震認(rèn)為，這對于農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來說尤為重要，夯實(shí)法律底線對于農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著重要的基礎(chǔ)性作用。

　　去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進(jìn)監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。這對中央一號文件的金融布局也產(chǎn)生了較大影響。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作正在進(jìn)行中，未來良性健康發(fā)展可期。張葉霞認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的難點(diǎn)主要有兩方面。一方面，廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶（個(gè)體種植戶、個(gè)體養(yǎng)殖戶等）和農(nóng)民征信體系建設(shè)欠缺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏足夠的農(nóng)戶或農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)來判斷借貸風(fēng)險(xiǎn)級別；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資質(zhì)良莠不齊，監(jiān)管體系尚待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)發(fā)展時(shí)間、發(fā)展規(guī)模不一致，很多相對成熟的產(chǎn)業(yè)，例如第三方支付的配套法律相對齊全，P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融業(yè)態(tài)的相關(guān)監(jiān)管政策也已經(jīng)出臺，但部分業(yè)態(tài)的監(jiān)管仍然存在一定的空白和滯后。（記者 胡萍）