近日,央行數(shù)字貨幣的推進有提速之勢。中國人民銀行行長易綱日前表示,央行數(shù)字貨幣項目已取得較大進展。日前召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議指出,要加強頂層設(shè)計,堅定不移推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。據(jù)悉,央行數(shù)字貨幣先行在深圳、蘇州、雄安、成都和未來冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。什么是央行數(shù)字貨幣?它與傳統(tǒng)貨幣有何區(qū)別?又將如何影響人們的生活?

  央行數(shù)字貨幣是紙鈔的數(shù)字化形態(tài)

  近日,一張央行數(shù)字貨幣于農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)上流傳。從截圖看,其顯示的主要功能包括“掃碼支付”“匯款”“收付款”“碰一碰”等,與銀行電子賬戶日常功能基本相似。有關(guān)媒體報道,央行數(shù)字貨幣首個應(yīng)用場景將在蘇州相城區(qū)落地,相城區(qū)一些相關(guān)單位工作人員將在近期完成央行數(shù)字貨幣數(shù)字錢包的安裝,工資中部分交通補貼也將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

  人民銀行數(shù)字貨幣研究所近日表示,當(dāng)前網(wǎng)傳央行數(shù)字貨幣信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測試內(nèi)容,并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。目前,數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進,基本完成頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作,并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則,當(dāng)前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試,以不斷優(yōu)化和完善功能。

  據(jù)介紹,央行數(shù)字貨幣具有國家信用,與法定貨幣等值,“其功能屬性與紙鈔完全一樣,只不過是數(shù)字化形態(tài)”。

  “只要兩個人的手機里都有數(shù)字錢包,只要手機有電,無須網(wǎng)絡(luò),無須綁定銀行卡,雙方的手機碰一碰,就可以方便地完成轉(zhuǎn)賬或支付。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼介紹。

  中國人民銀行提出,要加快推進我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)步伐。早在2014年,人民銀行就啟動了數(shù)字貨幣的前瞻性研究;2016年成立數(shù)字貨幣研究所;2017年成立專項工作組啟動研發(fā)試驗。據(jù)易綱介紹,將來數(shù)字貨幣和電子支付的目標是替代一部分現(xiàn)金,框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運行體系,不改變現(xiàn)在的貨幣投放路徑和體系;在研發(fā)上不預(yù)設(shè)技術(shù)路線,在市場上公平競爭優(yōu)選,充分調(diào)動市場的積極性。據(jù)了解,央行數(shù)字貨幣采用的雙層運營體系,即:人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給銀行或者其他運營機構(gòu),再由這些機構(gòu)兌換給公眾,可以避免風(fēng)險過度集中到單一機構(gòu)。

  近年來,互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅猛,數(shù)字經(jīng)濟步入快車道,金融與科技深度融合成為大勢所趨,這也勢必對數(shù)字貨幣的研發(fā)提出更高的要求。中國人民銀行提出,未來將更加重視運用人工智能、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,提升中央銀行履職能力。易綱也表示,“將繼續(xù)研究如何加強央行數(shù)字貨幣的風(fēng)險管理”。

  央行數(shù)字貨幣與微信、支付寶有何區(qū)別

  那么,等到央行數(shù)字貨幣真正落地那一天,它又將如何影響我們的生活?

  董希淼表示,央行數(shù)字貨幣是一種法定貨幣,與現(xiàn)金具有同樣效力,任何個人和機構(gòu)不能拒絕使用。

  “將來隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用,消費者的支付選擇將更加豐富,也更加方便快捷。數(shù)字貨幣有利于降低交易成本、提高金融運行效率,也有利于防范洗錢等違法交易行為!倍m嫡J為,數(shù)字貨幣不可能完全替代紙幣,紙幣將長期存在。用戶消費習(xí)慣各有不同,現(xiàn)金支付、非現(xiàn)金支付將長期共存。

  對于央行數(shù)字貨幣與微信或支付寶的關(guān)系,董希淼認為,央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,它們的效力不同。央行數(shù)字貨幣對于支付寶或微信不存在沖擊與否的問題,“實際上,哪個更好用、方便、安全,用戶就會用哪個”。

  據(jù)了解,央行數(shù)字貨幣采用賬戶松耦合形式,使交易環(huán)節(jié)對賬戶的依賴程度大為降低,既可和現(xiàn)金一樣易于流通,又能實現(xiàn)可控匿名。數(shù)字貨幣持有人可直接將其應(yīng)用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景。事實上,目前不管是傳統(tǒng)的銀行卡還是互聯(lián)網(wǎng)支付等,都基于賬戶緊耦合模式,無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務(wù)的需求。央行數(shù)字貨幣保持現(xiàn)鈔的屬性,滿足了便攜和匿名的需求,將是替代現(xiàn)鈔較好的工具。

  中國人民銀行副行長范一飛表示,數(shù)字貨幣不會改變現(xiàn)有貨幣投放體系和二元賬戶結(jié)構(gòu),不會構(gòu)成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭,不會影響商業(yè)銀行的放貸能力,也不會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生負面影響;同時有利于公眾對加密資產(chǎn)的需求,鞏固國家貨幣主權(quán)。

  全球或?qū)⒓涌鞌?shù)字貨幣研發(fā)

  今年以來,多國央行數(shù)字貨幣發(fā)展開始加速。繼2月份瑞典央行在全球率先開始其央行數(shù)字貨幣電子克朗測試之后,法國、韓國等更多國家開始公布其央行數(shù)字貨幣測試計劃或方案。

  近年來,各主要國家和地區(qū)央行及貨幣當(dāng)局均對發(fā)行數(shù)字貨幣開展研究。美國布魯金斯學(xué)會此前發(fā)布研究報告稱,目前已有諸多國家在“央行數(shù)字貨幣”研發(fā)上取得實質(zhì)性進展或有意發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”,包括法國、瑞典、沙特、泰國、土耳其、巴哈馬、巴巴多斯、烏拉圭等。美國IBM公司和英國智庫“官方貨幣與金融機構(gòu)論壇”對全球23家央行開展的調(diào)查顯示,諸多央行正考慮研究和發(fā)行“央行數(shù)字貨幣”,可由消費者使用的“央行數(shù)字貨幣”或?qū)⒃谖磥砦迥陜?nèi)面世。

  專家分析,新冠肺炎疫情使得很多國家電子商務(wù)等數(shù)字經(jīng)濟業(yè)態(tài)實現(xiàn)較快發(fā)展。為了衛(wèi)生安全和效率考慮,預(yù)計各國央行數(shù)字貨幣的研究和開發(fā)進程也會隨之加快。

  可以期待,數(shù)字貨幣將為全球貿(mào)易構(gòu)建更安全、可靠、智能化的新支付體系,從而帶動產(chǎn)業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型。(記者 溫源)