金融科技（FinTech）是舶來(lái)品，它的本質(zhì)是金融，載體是科技，目的是通過(guò)創(chuàng)新科技催生金融業(yè)態(tài)變革。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的滲透應(yīng)用，金融科技正以“去行業(yè)化、去中介化、去中心化”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)重塑全球金融業(yè)。面對(duì)Fintech3.0時(shí)代的新變化、新挑戰(zhàn)，如何借力金融科技促使運(yùn)營(yíng)成本更低、經(jīng)營(yíng)效率更高、風(fēng)險(xiǎn)管理更細(xì)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)更準(zhǔn)、客戶(hù)體驗(yàn)更優(yōu)，最終實(shí)現(xiàn)“銀行再造”，是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的重要課題。

　　金融科技在商業(yè)銀行的技術(shù)應(yīng)用

　　(一)探索區(qū)塊鏈應(yīng)用。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種制造信任的分布式賬本，具有去中介化、不可篡改、公開(kāi)透明等特性�；�于區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行通過(guò)使用分布式記賬方法，用于解決交易過(guò)程中的中介信任問(wèn)題。例如：交通銀行正式投產(chǎn)區(qū)塊鏈國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了信息和單據(jù)的端到端傳輸。

　　(二)聚焦AI智能服務(wù)。人工智能技術(shù)包括基礎(chǔ)層的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的積累和深度學(xué)習(xí)帶來(lái)算法上的突破，主要應(yīng)用領(lǐng)域有智能機(jī)器人、自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)三大類(lèi)。當(dāng)前，工商銀行、華夏銀行等多家銀行基于第四范式先知平臺(tái)，共同構(gòu)建銀行AI核心系統(tǒng)，推動(dòng)銀行從系統(tǒng)層到應(yīng)用層的全面智能化融合。

　　(三)廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)。因大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、速度快、類(lèi)型多、價(jià)值廣、真實(shí)性等5大特征，在銀行風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等方面應(yīng)用廣泛。以風(fēng)控領(lǐng)域應(yīng)用為例，銀行通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)底層海量數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析挖掘，搭建風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。例如：招商銀行圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，防止放款后客戶(hù)將貸款資金用于民間借貸。

　　(四)布局云計(jì)算平臺(tái)。云計(jì)算是一種共享網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)平臺(tái)，包括IaaS、PaaS、SaaS三種服務(wù)模式和公有云、私有云、社區(qū)云、混合云四種部署模型。目前，諸多銀行依托云計(jì)算技術(shù)打造開(kāi)放式云服務(wù)平臺(tái)。例如：中國(guó)銀行江西分行創(chuàng)新研發(fā)的“云端銀行 易惠通”移動(dòng)金融APP，打造可同時(shí)服務(wù)對(duì)公、對(duì)私客戶(hù)的全功能線上金融生活服務(wù)平臺(tái)。

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　（一）同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。一方面，產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。銀行間存貸理匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過(guò)于雷同，新發(fā)售的產(chǎn)品差異性不足，對(duì)客戶(hù)吸引力不夠，由此引發(fā)出“打價(jià)格戰(zhàn)”、對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)“重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)”等問(wèn)題。另一方面，盈利模式同質(zhì)化。銀行業(yè)收入格局基本一致，主要依靠存貸利差拉動(dòng)。在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的背景下，我國(guó)銀行凈息差由2011年的2.7%收窄至2017年的2.01%，粗放式“跑馬圈地”難以為繼。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇。存款方面，貨幣基金分流銀行存款。2017年，余額寶規(guī)模超過(guò)招行的個(gè)人存款總和，商業(yè)銀行存款同比少增1.36萬(wàn)億元。貸款方面，網(wǎng)絡(luò)融資加速去中介化。以P2P網(wǎng)貸為例，2017年全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)2.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了35.9%。支付方面，傳統(tǒng)結(jié)算市場(chǎng)遭受沖擊。第三方支付已成為居民參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)入口，銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額遭受侵蝕。2017年，支付寶日活躍用戶(hù)達(dá)1.58億，是前十大銀行APP活躍用戶(hù)總和的3.4倍。

　�。ㄈ�）內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率不高。從系統(tǒng)應(yīng)用來(lái)看，由于條塊分割，各部門(mén)系統(tǒng)互不相通，產(chǎn)品操作相對(duì)獨(dú)立，導(dǎo)致資源浪費(fèi)、操作繁雜、客戶(hù)體驗(yàn)不佳。從數(shù)據(jù)支撐來(lái)看，現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)信息碎片化對(duì)于場(chǎng)景需求的快速響應(yīng)。從業(yè)務(wù)操作來(lái)看，部分中后臺(tái)業(yè)務(wù)仍為人工操作，尚未實(shí)現(xiàn)智能化批量處理，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)、效率低下。

　�。ㄋ模╋L(fēng)控體系亟待革新。隨著內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)更加錯(cuò)綜復(fù)雜，而傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠人工決策，在“貸款三查”制度執(zhí)行上存在缺陷，未能真正把控住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去三年銀行不良貸款余額翻番，不良貸款率從1.25%上升至1.74%。

　　（五）創(chuàng)新機(jī)制亟待優(yōu)化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者受“求穩(wěn)不求變”思維禁錮較深，創(chuàng)新主動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)創(chuàng)新文化和復(fù)合型創(chuàng)新人才培育不夠，導(dǎo)致在創(chuàng)新能力和研發(fā)效率上存在缺陷。例如：創(chuàng)新系統(tǒng)性規(guī)劃不夠，決策流程繁冗；產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的易得性、友好性、兼容性不盡如人意，跟不上市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求等等。

　　“銀行再造”的核心要義

　�。ㄒ唬┿y行再造的內(nèi)涵實(shí)質(zhì)。銀行再造是一個(gè)創(chuàng)新求變過(guò)程，旨在以金融理念為出發(fā)點(diǎn)，以金融科技創(chuàng)新為核心要素，以客戶(hù)需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為導(dǎo)向，針對(duì)當(dāng)前面臨的痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品體系、風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)渠道、運(yùn)營(yíng)流程、人才隊(duì)伍進(jìn)行全方位、全流程變革，在云端平臺(tái)上再造一個(gè)更普惠、更安全、更低成本、更便利、更高效的商業(yè)銀行。

　�。ǘ�）銀行再造的核心載體。云端銀行作為銀行再造的核心載體，是指以基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、平臺(tái)服務(wù)、軟件服務(wù)三大云平臺(tái)模式為支撐，以移動(dòng)終端、可穿戴設(shè)備等工具為服務(wù)載體，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)科技，整合多元化金融生活應(yīng)用場(chǎng)景，構(gòu)建起的全客戶(hù)覆蓋、全時(shí)段覆蓋、全區(qū)域覆蓋、全產(chǎn)品覆蓋的全功能線上銀行服務(wù)新業(yè)態(tài)。

　�。ㄈ�）銀行再造的目標(biāo)成效。銀行再造的目標(biāo)是通過(guò)將金融科技滲透融合于云端銀行平臺(tái)，為個(gè)人及企業(yè)客戶(hù)提供極致體驗(yàn)的線上綜合金融生活服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)全面深化國(guó)家戰(zhàn)略、延伸服務(wù)觸角、降低經(jīng)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率、增強(qiáng)風(fēng)控能力，針對(duì)性解決當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的一系列痛點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)。

　　“銀行再造”的發(fā)展思路

　�。ㄒ唬�構(gòu)建云端金服平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)改變鋪網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模等傳統(tǒng)舊有發(fā)展模式，加快構(gòu)建“場(chǎng)景豐富、內(nèi)外協(xié)同、體驗(yàn)極致、運(yùn)營(yíng)高效、風(fēng)控精準(zhǔn)”的云端金服平臺(tái)。通過(guò)將服務(wù)器、存儲(chǔ)等IT基礎(chǔ)設(shè)施“云化”，構(gòu)建覆蓋銀行的IT資源池，實(shí)現(xiàn)資源彈性供給、整合共享；通過(guò)建立分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，深度挖掘與智能分析行業(yè)內(nèi)外、線上線下、跨界生態(tài)等信息，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)建設(shè)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)與服務(wù)架構(gòu)，整合現(xiàn)有IT架構(gòu)中各項(xiàng)軟件功能，統(tǒng)一銀行應(yīng)用程序入口，將全方位金融生活應(yīng)用場(chǎng)景融合于云端平臺(tái)。

　　（二）變革創(chuàng)新組織架構(gòu)。為加快適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行要加快推動(dòng)創(chuàng)新架構(gòu)改革。一方面，創(chuàng)建科技創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)。成立總部級(jí)的創(chuàng)新管理委員會(huì)、板塊創(chuàng)新小組、前臺(tái)研發(fā)部門(mén)、中后臺(tái)管理部門(mén)和各分行等多層次創(chuàng)新組織架構(gòu)，作為金融科技創(chuàng)新的決策機(jī)構(gòu)。另一方面，重組創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)。組建由IT、網(wǎng)金、業(yè)務(wù)共同組成的創(chuàng)新研發(fā)部門(mén)，針對(duì)性制定產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新策略，破除科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展“兩張皮”現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合。

　　（三）優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建“精品物理網(wǎng)點(diǎn)+虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)+虛擬網(wǎng)點(diǎn)+云端銀行”線上線下一體化的渠道體系。通過(guò)加大人力資源投入、提升智能化水平等方式，將發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點(diǎn)打造成為精品網(wǎng)點(diǎn)，全面提升綜合金融服務(wù)能力；通過(guò)加大智能設(shè)備投入、壓降柜臺(tái)人員占比等方式，將發(fā)展后勁不足的網(wǎng)點(diǎn)打造成虛實(shí)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)，有效提升人均效能；通過(guò)配置全功能自助設(shè)備，替代柜面人工服務(wù)，將低產(chǎn)低效網(wǎng)點(diǎn)打造成虛擬網(wǎng)點(diǎn)，為客戶(hù)提供全自助、便捷化、近場(chǎng)式服務(wù)；通過(guò)創(chuàng)新全功能云端金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道全覆蓋，為客戶(hù)提供足不出戶(hù)的云端金融服務(wù)。

　�。ㄋ模┨嵘齼�(nèi)部運(yùn)營(yíng)效能。商業(yè)銀行應(yīng)加快云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化、集約化、數(shù)據(jù)化處理。接觸層方面，通過(guò)運(yùn)用生物識(shí)別、電子印章等技術(shù)將手工流程轉(zhuǎn)移至線上，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)交互的線上化、定制化轉(zhuǎn)型；交付層方面，整合前臺(tái)與后臺(tái)作業(yè)系統(tǒng)，建立覆蓋端到端的電子化工作流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的直通式處理。管控層方面，整合外部信息形成完整的用戶(hù)畫(huà)像，完成單一客戶(hù)的360度視角，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從人工控制向系統(tǒng)控制轉(zhuǎn)變。

　�。ㄎ澹└镄嘛L(fēng)控管理體系。信息科技的發(fā)展延展了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵，使風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛借助信聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、工商聯(lián)等數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打造集成化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控管理體系。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析從戰(zhàn)略、管理、營(yíng)銷(xiāo)層面對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合預(yù)判，準(zhǔn)確識(shí)別誠(chéng)信、真實(shí)、合作的客戶(hù)，嚴(yán)把貸前風(fēng)險(xiǎn)關(guān)；融合財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)開(kāi)展授信評(píng)估，多維度為客戶(hù)信用畫(huà)像，優(yōu)化貸中審批環(huán)節(jié)；結(jié)合企業(yè)生命周期創(chuàng)建貸后管理曲線，實(shí)現(xiàn)貸后管理動(dòng)態(tài)監(jiān)控，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

　　（六）推動(dòng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。要把科技元素注入業(yè)務(wù)全鏈條，加快推動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。存款方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)客戶(hù)資金流開(kāi)展鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷(xiāo)，拓寬資金來(lái)源，推動(dòng)客戶(hù)資金閉環(huán)流動(dòng)；貸款方面，借助大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，高效評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款在線審批和及時(shí)投放；理財(cái)方面，運(yùn)用智能算法及投資組合優(yōu)化模型，為客戶(hù)提供最優(yōu)投資組合方案，增強(qiáng)客戶(hù)獲得感；支付方面，豐富高頻線上金融生活支付場(chǎng)景，融合生物識(shí)別、智能可穿戴、NFC等線下支付技術(shù)，提高支付的安全性和便利性。

　�。ㄆ撸┘訌�(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。驅(qū)動(dòng)變革的關(guān)鍵要素是“人”。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)、整合和使用，推動(dòng)人才隊(duì)伍從“專(zhuān)業(yè)型”“科技型”“管理型”“創(chuàng)新型”“營(yíng)銷(xiāo)型”向“綜合型”轉(zhuǎn)變。一方面，建立人才流動(dòng)機(jī)制，鼓勵(lì)金融科技人才在各部門(mén)輪崗，與業(yè)務(wù)融合更為緊密；另一方面，可通過(guò)產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、交流培訓(xùn)等形式，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟等機(jī)構(gòu)溝通合作，提升人才綜合素質(zhì)。（作者：張東向）