央廣網(wǎng)�？�7月29日消息（記者朱永 通訊員袁國華）2015年8月，經(jīng)中央領(lǐng)導(dǎo)同志批準(zhǔn)，由海南省委宣傳部申報(bào)，中國（海南）改革發(fā)展研究院具體承擔(dān)的重大實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)課題——海南省農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融服務(wù)模式“三農(nóng)”實(shí)踐研究正式啟動(dòng)。該課題作為2015年度國家社科基金特別委托項(xiàng)目，被列入到2015年度馬克思主義理論研究和建設(shè)工程重大實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)課題，省委書記羅保銘同志任課題組首席專家。該課題以海南省農(nóng)信社創(chuàng)新的小額信貸為典型案例，重點(diǎn)論述了海南農(nóng)信社小額信貸創(chuàng)新的實(shí)踐探索的重大意義，走出來的一條什么樣的新路子，在推動(dòng)農(nóng)村全面小康作出了怎樣的貢獻(xiàn)，復(fù)制和推廣這一模式的建議和對策等。

　　為什么會(huì)選擇農(nóng)信社作為創(chuàng)新金融服務(wù)模式的研究對象？海南省農(nóng)村信用社有何魅力能夠引起決策者和研究者的興趣？恐怕不僅在于它是中國農(nóng)村金融領(lǐng)域鳳凰涅槃、華麗轉(zhuǎn)身的典型代表，更在于以吳偉雄為班長的海南農(nóng)信人把孟加拉格萊珉銀行小額貸款模式與海南省情有機(jī)結(jié)合，探索出了“九專五交”機(jī)制為核心的海南農(nóng)信“一小通小”額信貸支農(nóng)新模式，闖出了一條以農(nóng)村普惠金融帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展的新路子。這條路，是時(shí)任省長、現(xiàn)任省委書記羅保銘所反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，“不在于農(nóng)信社賺了多少錢，而在于你們?yōu)檗r(nóng)民增收做了多少實(shí)事”，也是踐行了中央高度強(qiáng)調(diào)的金融扶貧的基本方向。

　　“我們應(yīng)該向誠心誠意、腳踏實(shí)地為農(nóng)民致富做信貸工作的海南省農(nóng)信社全體員工表示敬意。”這是今年博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇上主持人、原中國人民銀行副行長、清華五道口金融學(xué)院院長吳曉靈在與海南省農(nóng)信社理事長吳偉雄分享海南探索農(nóng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)后如是說。這份敬意不僅來自于對海南農(nóng)信社的艱辛探索的高度認(rèn)可，也是對海南農(nóng)信可復(fù)制和推廣的“一手給資金、一手給技術(shù)”的普惠金融經(jīng)驗(yàn)高度贊許。

　　抓住主要矛盾   以破解“三農(nóng)”融資難融資貴為出發(fā)點(diǎn)

　　因?yàn)閱喂P金額小、戶數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)高，小額貸款始終是世界性難題。海南省農(nóng)信社改革成立之初，海南的金融環(huán)境，農(nóng)村實(shí)際境況如何？課題對此進(jìn)行了深入分析：作為全國唯一一個(gè)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，人口60%位農(nóng)民，全省地方總之33%來自于農(nóng)業(yè)，而海南人均純收入僅3791元；在原有的金融體系框架下，從1998到2010年，海南銀行業(yè)體系資金連續(xù)12年凈流出，農(nóng)業(yè)貸款比重從2003年7.2%下降到2007年3.5%，低于當(dāng)年全國平均水平2.4個(gè)百分點(diǎn)，大量亟需資金的優(yōu)質(zhì)熱帶特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，難以得到金融支持；金融高風(fēng)險(xiǎn)的陰影還是海南金融界難以抹去的陰影，加上當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用環(huán)境非常差，海南農(nóng)信社整體不良率達(dá)88.3%，而農(nóng)戶小額貸款幾乎全軍覆沒。“遠(yuǎn)離毒品，遠(yuǎn)離小貸”，成為當(dāng)時(shí)的時(shí)髦語言。

　　為了解決農(nóng)民貸款難的問題，作為全國最后一家參與農(nóng)信社改革、資產(chǎn)質(zhì)量全國最差、歷史包袱最重的海南省農(nóng)信社，在海南省委省政府的頂層設(shè)計(jì)下，銳意改革，以辦“農(nóng)民自己的銀行”為目標(biāo)，增強(qiáng)農(nóng)信社“支農(nóng)支小”的普惠色彩，確保人人享有平等的融資權(quán)。

　　破解農(nóng)民貸款難、貴的可貴、可取、可復(fù)制之處，課題認(rèn)為在于海南農(nóng)信社建立起了不同于傳統(tǒng)銀行信貸發(fā)放、管理與服務(wù)的體制機(jī)制——九專五交機(jī)制：

　　- 成立瓊中小額信貸總部，在全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小額信貸服務(wù)站，讓服務(wù)農(nóng)民小額貸款有了專門機(jī)構(gòu)；

　　- 招聘剛剛畢業(yè)的大學(xué)生組建專司服務(wù)農(nóng)民信貸工作的隊(duì)伍，這支隊(duì)伍騎著自行車，走村入戶，成為流動(dòng)的自行車銀行；

　　- 以農(nóng)民最講誠信為基礎(chǔ)，打造以不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙、不拿農(nóng)民一分錢的“三不”特有文化理念；

　　- 以標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)；

　　- 設(shè)立以專門應(yīng)對農(nóng)民需求的小額信貸產(chǎn)品，多達(dá)16種；

　　- 海南省委省政府的專貼息政策，解決農(nóng)民朋友的后顧之憂；

　　- 專門的電腦系統(tǒng)和覆蓋到村的電子自助設(shè)備終端，讓農(nóng)民貸款不出鎮(zhèn)、還款不出村成為現(xiàn)實(shí)；

　　- 成立專家團(tuán)隊(duì)，資金+技術(shù)，發(fā)揮了1+1>2的效應(yīng)；

　　- 設(shè)立傷殘互助基金，讓貸款農(nóng)民后遭遇意外情況后無后顧之憂；

　　- 貸款審批權(quán)交給了農(nóng)民，讓普惠金融不再是一句空話；

　　- 把利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民，也讓信貸員的自由裁量權(quán)得到有效限制，同時(shí)讓誠信變得有價(jià)；

　　- 把貸款風(fēng)險(xiǎn)防控權(quán)交給信貸員，魚咬尾、師傅帶徒弟等，調(diào)動(dòng)小額信貸技術(shù)員的放貸積極性和讓信貸員不再是談小色變；

　　- 把貸款管理權(quán)交給電腦，降低成本，提升管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社的這一套全新的理念，有效解決了海南農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題。截至2015年6月，省農(nóng)信社小額貸款余額為71.2億元，年均增長13.22%，占全省小額貸款總量83.8%。省農(nóng)信社小額貸款惠及22.8萬農(nóng)戶，占全省小額貸款農(nóng)戶的89.9%；小額貸款戶均2.48萬元，2萬元以下的小額貸款農(nóng)戶占比為82.3%。

　　屯昌縣楓木鎮(zhèn)的農(nóng)婦林桂美從2008年開始在農(nóng)信社貸款種瓜菜、養(yǎng)土雞，由于勤勞努力，加上政府貼息，她不僅取得了良好的經(jīng)營效益，成為當(dāng)?shù)馗辉�戶，而且信用等�?jí)不斷提高，成為一個(gè)“有信用記錄”的農(nóng)民。國家行政學(xué)院原黨委書記、現(xiàn)國家教育部 部長陳寶生同志帶領(lǐng)國情研調(diào)研組來海南調(diào)研時(shí)，聽了她的情況，拉著她手說：小額信貸好啊，讓苦瓜大姐充滿甜蜜笑容……

　　在農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員的幫扶下，樂東縣佛羅鎮(zhèn)農(nóng)婦石世姨創(chuàng)建的“創(chuàng)新婦女哈密瓜合作社”累計(jì)獲得農(nóng)信社發(fā)放的貸款517筆，總金額2775萬元，帶動(dòng)了500多名農(nóng)民走上了致富路。

　　瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)二字 讓普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中大有作為

　　課題認(rèn)為，8年來海南省農(nóng)信社在小額貸款上不斷探索創(chuàng)新，有力、有效地助推了農(nóng)村全面小康：不僅促進(jìn)農(nóng)民增收、加快農(nóng)村脫貧，而且促進(jìn)海南特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)農(nóng)民走向合作之路；不僅優(yōu)化海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益，而且改善農(nóng)村基層治理，促進(jìn)海南農(nóng)村和諧穩(wěn)定，帶來巨大的社會(huì)效益。吳偉雄在博鰲亞洲論壇小額分論壇上分享海南農(nóng)信社小額信貸經(jīng)驗(yàn)時(shí)說：我們的優(yōu)勢就是金融支農(nóng)精準(zhǔn)。用吳曉靈的話來說就是：海南農(nóng)信社有效提高了人力資本效率，確保了貸款資金的有效使用和助推農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　農(nóng)信社的精準(zhǔn)扶貧，就是要讓服務(wù)農(nóng)民增收有厚度，通過金融資金的支持和引導(dǎo)，切實(shí)讓貧困人口的腰包鼓起來。海南農(nóng)信社的具體做法歸結(jié)為：做泥腿子金融家，實(shí)現(xiàn)一手給資金，一手給技術(shù)。為確保給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民放款的目標(biāo)得到有效落實(shí)，海南農(nóng)信社在給農(nóng)民放款的同時(shí)，修煉三項(xiàng)獨(dú)特的技術(shù)：

　　一是用農(nóng)業(yè)技術(shù)來武裝小額貸款技術(shù)員，培養(yǎng)出懂農(nóng)村、熟農(nóng)情、有農(nóng)技的接地氣現(xiàn)代金融工作者，農(nóng)信社600多名小額信貸技術(shù)員被稱為小額信貸童子軍，又親切地稱他們?yōu)椤靶※Z”，是農(nóng)民朋友對他們的最高贊譽(yù)；

　　二是發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，用IT技術(shù)強(qiáng)化了信貸工作的管理，為95%以上的農(nóng)戶建立起了金融信息檔案，找準(zhǔn)脫貧項(xiàng)目，讓信貸員們做到“心里有檔，放款有膽”，貧困農(nóng)戶“家底摸得清，發(fā)展有信心”；

　　三是組建專家團(tuán)隊(duì)，對農(nóng)民實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的技術(shù)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)授人以魚不如授人以漁。

　　精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生了什么樣的效果？2011年8月至2015年7月，省農(nóng)信社向10個(gè)國貧及省貧縣累計(jì)發(fā)放小額貸款37.80億元，惠及8.99萬農(nóng)戶。課題的結(jié)論：海南全省農(nóng)村貧困人口、貧困率與小額貸款規(guī)模呈現(xiàn)明顯反向變動(dòng)的關(guān)系，以小額信貸推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，扶到了點(diǎn)上、根上。

　　課題組認(rèn)為，海南農(nóng)信社小額信貸借鑒格萊珉模式做法，開展五戶聯(lián)保，重點(diǎn)扶持農(nóng)村貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)，點(diǎn)燃了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的激情，增強(qiáng)了致富的能力和本領(lǐng)。三亞市崖城鎮(zhèn)拱北村趙少梅在了解農(nóng)村小額貸款政策后，燃起了創(chuàng)業(yè)的激情，積極聯(lián)系和她一樣有創(chuàng)業(yè)想法的婦女，組成五戶聯(lián)保小組，于2010年5月向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請并拿到第一筆農(nóng)民小額貸款2萬元。在她的影響和帶動(dòng)下，同村的婦女姐妹也紛紛爭取項(xiàng)目貸款，在短短的兩年時(shí)間里，拱北村獲貸婦女就達(dá)到246人（次），共利用小額貸款193萬元發(fā)展瓜菜種植。

　　近年來，包括財(cái)政貼息等在內(nèi)的農(nóng)民小額貸款扶持政策激發(fā)了海南省農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)熱情，使不少家庭從貧困的車道快速駛?cè)肓烁辉５目燔嚨溃�走上了小康之路。昌江縣重合村符桂英，因小孩生病而返貧。了解到符桂英人品好、勤勞肯干，海南省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員就主動(dòng)送貸上門，并做好創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)扶持工作。符桂英先后4次貸款開展并擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，她的貸款金額從5000元增長到3萬元。如今符桂英不僅還上了40多萬元醫(yī)藥費(fèi)，而且生活也明顯改善。

　　課題組和海南省統(tǒng)計(jì)局開展了海南省農(nóng)信社小額信貸與農(nóng)民扶貧的入戶問卷，入戶訪談了11000家農(nóng)戶。統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，由于得到了省農(nóng)信社小額貸款，31.16%的農(nóng)戶及時(shí)解決了子女上學(xué)難的問題，29.70%的農(nóng)戶購買了新家電，29.27%的農(nóng)戶蓋起了新房，3.46%的農(nóng)戶購買了小轎車，省農(nóng)信社小額貸款為農(nóng)戶提高生活質(zhì)量提供了不可或缺的資金保障。

　　抓扣誠信建構(gòu)  在贏得民心中收獲農(nóng)民信任和信用

　　海南農(nóng)信社首先相信農(nóng)民是誠信的，在這個(gè)基礎(chǔ)上，他們構(gòu)建了一整套體制保障誠信農(nóng)民的利益，引導(dǎo)農(nóng)民講誠信，實(shí)現(xiàn)誠信有獎(jiǎng)，誠信讓利。這不僅解決了銀行“惜貸”的問題，也讓貸款農(nóng)戶養(yǎng)成了誠信的習(xí)慣和定力，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)可持續(xù)。

　　為尋找海南農(nóng)信社改革前小額貸款幾乎全軍覆滅的根源，海南省農(nóng)信社理事長吳偉雄帶著班子深入農(nóng)村基層調(diào)研，和農(nóng)民朋友廣泛交流，傾聽農(nóng)民最真實(shí)的心聲。在歷時(shí)數(shù)月走遍海南所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，農(nóng)信社了解到：農(nóng)民之所以不愿意貸款和還款，原因在于銀行存在潛規(guī)則，貸款手續(xù)繁瑣；信貸員自由裁量權(quán)較大，沒有關(guān)系貸不到款；即使貸了款，也要給回扣……一位農(nóng)民朋友挑釁性地說：“貸款的時(shí)候你讓我多跑了幾趟，吃了拿了我一點(diǎn)東西。對不起，還款的時(shí)候也請你多跑幾趟，還要把你吃拿卡要的東西吐出來！”這種情況下，貸款怎么可能精準(zhǔn)？信貸成本怎么可能降下來？農(nóng)民對銀行怎么可能會(huì)有好感？

　　因此，改革后的海南省農(nóng)信社把如何贏得民心作為開展小額貸款的核心，自我革命，社會(huì)監(jiān)督，最終贏得了廣大農(nóng)民朋友的心。有的貸款農(nóng)婦甚至把小額信貸技術(shù)員視為家庭成員，這在商業(yè)銀行中是不可想象的。課題組認(rèn)為，海南農(nóng)信社最成功的做法有幾點(diǎn)：

　　一是貸款前的培訓(xùn)。每位農(nóng)戶在首次貸款前，都要接受五天的培訓(xùn)，內(nèi)容就是海南省農(nóng)信社對貸款流程、貸款管理、貸款權(quán)利與義務(wù)等。

　　二是約法三章，公開承諾陽光信貸，杜絕吃拿卡要。只要滿足“四有四無”條件，小額信貸技術(shù)員必須及時(shí)放款。若無故拒貸，一經(jīng)舉報(bào)和查實(shí)，小額信貸技術(shù)員將面臨嚴(yán)肅處理。

　　三是貸款價(jià)格公開化。在實(shí)際操作中，農(nóng)戶貸款利息的計(jì)算、扣繳都由明確的標(biāo)準(zhǔn)，由計(jì)算機(jī)控制，農(nóng)民支付的實(shí)際利率完全透明化，小額信貸技術(shù)員無權(quán)決定貸款價(jià)格。這就鏟除了暗箱操作與尋租腐敗的土壤。

　　誠信建構(gòu)的效果是顯著的，課題認(rèn)為海南農(nóng)信社收獲了民心，贏得了農(nóng)民朋友的信任與支持，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民客戶的互利共贏，農(nóng)信社的不良率持續(xù)走低，需要發(fā)展資金的農(nóng)民客戶信用額度也節(jié)節(jié)攀升。如屯昌縣新興鎮(zhèn)群發(fā)養(yǎng)豬農(nóng)民專業(yè)合作社理事長陳延發(fā)，2008年第一次貸款時(shí)額度僅為5000元，經(jīng)過7次貸款后，憑借優(yōu)良的信用紀(jì)錄獲得了10萬元的“一小通”循環(huán)貸款額度。2007年農(nóng)信社改革前，農(nóng)村地下錢莊盛行，農(nóng)信社小額貸款推行以來，農(nóng)民朋友更多地轉(zhuǎn)向農(nóng)信社申請小額貸款，遠(yuǎn)離高利貸、遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)，地下錢莊銷聲匿跡。

　　誠信也收獲于真心真情地付出。海南農(nóng)信社還有能夠打動(dòng)和感染農(nóng)民的絕招，那就是不在于學(xué)問有多高的、能力有多強(qiáng)，而在對農(nóng)民付出的感情有多真、多深。分布在全省各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的近600名小額信貸技術(shù)員，頂烈日、冒風(fēng)雨，進(jìn)村頭、到田間，與農(nóng)民共勞作、話家常，宣傳國家農(nóng)業(yè)政策和小額貸款政策，了解農(nóng)民經(jīng)營情況，現(xiàn)場辦理貸款手續(xù)，讓海南最偏遠(yuǎn)、最落后、最缺乏資金的鄉(xiāng)村也能得到均等化的金融服務(wù)。正是這種付出才有有了農(nóng)民朋友的守信、講信。

　　強(qiáng)化制度創(chuàng)新，總結(jié)出可復(fù)制、可推廣的金融扶貧新范式

　　課題組認(rèn)為，海南省農(nóng)信社小額貸款的創(chuàng)新，“跳出金融做金融”的特點(diǎn)十分突出：不僅是小額貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更是組織隊(duì)伍、政策支持、監(jiān)管體制、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與服務(wù)等農(nóng)村綜合型普惠金融體系的創(chuàng)新。

　　海南農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)是值得總結(jié)的，其模式是可以復(fù)制和推廣的。復(fù)制、推廣海南省農(nóng)信社的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，重在把小額貸款作為支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的綜合平臺(tái)，加大農(nóng)村金融資源的下沉，發(fā)展真正的合作金融，使海南省農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)和做法能夠帶來“裂變”效應(yīng)，發(fā)揮小額貸款在助推農(nóng)村全面小康，尤其是在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧中的重要作用。

　　原中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長、辦公室主任陳錫文對于海南農(nóng)信社“一小通”小額信貸支農(nóng)模式給予了高度評價(jià)：海南探索的“一小通”小額信貸支農(nóng)模式，在技術(shù)上、制度上、文化保障上均有創(chuàng)新，切實(shí)解決了農(nóng)民無抵押信用貸款的難題，切實(shí)打破了農(nóng)民貸款難的難題，堪稱全國農(nóng)信社小額信貸支農(nóng)改革的一面旗幟。也如同國務(wù)院發(fā)展研究中心主任李偉在海南調(diào)研海南農(nóng)村金融改革發(fā)展情況時(shí)所說：海南農(nóng)信社一手給資金、一手給技術(shù)的做法，應(yīng)當(dāng)是未來農(nóng)村金融改革的方向，希望海南農(nóng)信社在這一方面進(jìn)一步探索完善，為全國提供經(jīng)驗(yàn)。