自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，如何因地制宜做好農(nóng)村金融服務(wù)，成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的難題。

　　今年9月，河南省駐馬店市汝南縣東官莊鎮(zhèn)舍屯村的藥草種植將覆蓋到國家扶貧重點(diǎn)縣新蔡縣的七個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，種植面積也將擴(kuò)大到2萬畝，產(chǎn)業(yè)減貧的力度和范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　不曾想到，一年前，舍屯村的村民們正望著自己村上的一片藥草地發(fā)愁。由于資金和土地資源有限，原本不錯(cuò)的藥草種植技術(shù)得不到有效推廣，當(dāng)?shù)卮迕袷杖胛⒈　?/p>

　　為村里資金發(fā)愁的村委書記田中民偶然看到村里互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的廣告，經(jīng)過多方了解和慎重考慮，他撥通了翼龍貸汝南運(yùn)營中心的電話。村民們在田中民的帶領(lǐng)下，向翼龍貸申請貸款。在詳細(xì)了解經(jīng)濟(jì)來源、收入情況、家庭狀況、當(dāng)?shù)仫L(fēng)氣、資金用途、經(jīng)營規(guī)模等情況后，翼龍貸從有意向的幾十戶農(nóng)民中挑選了首批7人，每人6萬元，為期一年。

　　在這筆貸款的幫助下，舍屯村村民帶領(lǐng)新蔡縣的村民，大力發(fā)展藥草產(chǎn)業(yè)。新蔡縣農(nóng)戶提供田地，舍屯村村民無償提供技術(shù)、種子、農(nóng)藥、化肥。收獲盈利額除去種子、農(nóng)藥和化肥成本，純利潤雙方平分。

　　以前，新蔡縣的地以種高粱、玉米為主，年景好的情況下，一畝地每年能創(chuàng)收600至700元。自從種上了藥材、花木等經(jīng)濟(jì)作物，一畝地的凈收入達(dá)到了2700至3000元。

　　技術(shù)優(yōu)勢降低“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)

　　一直以來，中國廣大農(nóng)村由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋力不足、產(chǎn)品及服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，融資租賃公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的缺失，導(dǎo)致直接融資渠道匱乏，“貸款難、貸款貴”已經(jīng)嚴(yán)重困擾著我國農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的發(fā)展。

　　中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8%的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。

　　農(nóng)民貸款難在哪里？共青團(tuán)陜西省委農(nóng)工部部長魏延安告訴科技日報(bào)記者，一是農(nóng)民擔(dān)保問題難解決；二是貸款周期不夠長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；三是貸款利率過高。魏延安表示，雖然農(nóng)村信用社的改革步伐從未停止，并且由互助金融逐漸轉(zhuǎn)向市場化趨向，但也是僅僅完成縣級法人治理，實(shí)力仍然較弱，還需要股份制改造等措施的出現(xiàn)或能進(jìn)一步解決以上問題。

　　“翼龍貸在‘三農(nóng)’互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中解決的正是農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款難的問題。以互聯(lián)網(wǎng)金融來為‘三農(nóng)’領(lǐng)域融資，可以借助互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，降低‘三農(nóng)’金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)‘三農(nóng)’金融的快速發(fā)展�！币睚堎J創(chuàng)始人王思聰告訴科技日報(bào)記者。

　　如今，翼龍貸已在全國設(shè)立200余個(gè)市級運(yùn)營中心，覆蓋1000多個(gè)區(qū)縣，將城市閑散資金回流到農(nóng)村。截至目前，翼龍貸已經(jīng)為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民輸送資金近200億元。其中95%以上的資金流向了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民，幫助20萬個(gè)“三農(nóng)”家庭、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等得到平均6萬元的資金支持，其中大部分是純信用貸款。

　　王思聰告訴記者，根據(jù)翼龍貸的定位，特色養(yǎng)殖戶、特色種植戶和小商戶等是其優(yōu)質(zhì)客戶。為控制風(fēng)險(xiǎn)，翼龍貸在首次借款額度方面，80%被授信6萬元，少部分為4.5萬元，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)最多可擴(kuò)至9萬元。

　　“一站式”解決融資和征信問題

　　與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅做貸款、還款，更會滲透到“三農(nóng)”的全產(chǎn)業(yè)、全過程。

　　此前，京東金融發(fā)布農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，解決農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)的融資難題。

　　為了滿足農(nóng)民全方面的金融需求，京東金融涉水全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融和全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融。

　　就產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融來說，比如生產(chǎn)資料采購端，京東不僅利用自身渠道為農(nóng)民配送實(shí)惠的正品原料，還給農(nóng)民提供賒銷、信貸等服務(wù)；在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)，京東為農(nóng)民提供信貸、技術(shù)培訓(xùn)等多元化服務(wù)；產(chǎn)品銷售端，京東利用渠道優(yōu)勢打開農(nóng)產(chǎn)品銷路，通過信貸、眾籌等多種方式收回資金。

　　京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔告訴科技日報(bào)記者，京東金融針對農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求，將逐漸成熟的理財(cái)、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、眾籌等業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新，應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)。除了通過“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)融資問題外，還通過農(nóng)村支付、“鄉(xiāng)村白條”讓農(nóng)民更好地享受消費(fèi)。目前“鄉(xiāng)村白條”覆蓋全國近30多萬的行政村。全線上申請，3分鐘激活開通，最高額度3萬，可以滿足農(nóng)民在生活中的消費(fèi)金融需求。通過“鄉(xiāng)村白條”，農(nóng)民可以購買更多優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品用于改善生活質(zhì)量，享受到來自京東的便利購物福利。

　　受數(shù)據(jù)積累和土地權(quán)限等問題困擾，農(nóng)民在信用等級和抵押物等方面常常難以達(dá)到農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，且存在放款周期長、人情關(guān)系復(fù)雜等問題，農(nóng)民在貸不到款的情況下也易轉(zhuǎn)向借高利貸。融資成本高，利潤低，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民生活很難得到較快的發(fā)展。

　　洪潔表示，京東金融每個(gè)節(jié)點(diǎn)的服務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，同時(shí)加入保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融工具，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)。比如，“京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸”首次在貸款中引入保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)戶申請貸款的同時(shí)，也會向中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申請信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，并且貸款引入了擔(dān)保機(jī)制，保險(xiǎn)和擔(dān)保共同增信，降低風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖過程中發(fā)生意外等影響還款的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間，保險(xiǎn)和擔(dān)保雙重保障都會啟動(dòng)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的損失。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融能否闖出一片天

　　日前，由社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院專家編寫的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2016)》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路。

　　以農(nóng)民貸款難、貸款貴等難題為首的農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的短板。如何因地制宜做好農(nóng)村金融服務(wù)，成為所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨的難題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“進(jìn)村”潮已持續(xù)一段時(shí)間，各家機(jī)構(gòu)也紛紛使出“殺手锏”意在改變甚至顛覆農(nóng)村金融的現(xiàn)狀。中國人民銀行金融研究所所長姚余棟曾測算：“十三五”期間P2P余額會達(dá)到8萬億，平臺數(shù)目會達(dá)到1萬家�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融成長速度快，增量多，真的比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更容易在農(nóng)村闖出一片天？

　　中國社會科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布局有三個(gè)方面的影響：首先，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，一個(gè)固定的銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)固定成本是200萬，單筆貸款的運(yùn)營成本大概是5000塊，這樣高的成本肯定會在物理上限制農(nóng)村金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破物理限制。

　　其次是“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融降低了農(nóng)民享受金融服務(wù)的門檻。原來的金融服務(wù)都是富麗堂皇的門面，農(nóng)民感覺很自卑，不敢去享受這個(gè)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)能夠使農(nóng)民有平等感，能夠享受金融服務(wù)。

　　第三是互聯(lián)網(wǎng)金融更符合農(nóng)時(shí)需要。例如，農(nóng)作物需要撒農(nóng)藥的時(shí)間窗口是三天，三天不撒可能就絕收了。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款買農(nóng)藥三天一般難以審批下來，而互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性更高。