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多家校園網(wǎng)貸平臺仍頂風(fēng)作案 銀行正規(guī)軍有難言之隱

2017-07-07 07:40:00來源:法制日報

  銀監(jiān)會等部門要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)記者暗訪發(fā)現(xiàn)

  多家校園網(wǎng)貸平臺仍“頂風(fēng)作案”

  調(diào)查動機(jī)

  7月5日,有媒體報道稱,重慶市一名大學(xué)生因欠下網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)無法還清,跳江自殺。這則消息再次將校園網(wǎng)貸推上輿論焦點。就在這起悲劇發(fā)生前,銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)通知,要求進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作,其中明確提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開展校園貸業(yè)務(wù)。在時有發(fā)生的悲劇面前、在監(jiān)管部門的禁令面前,校園網(wǎng)貸市場是否在向好的方向發(fā)展?《法制日報》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

  □ 本報記者 趙麗

  從早先的信用卡到如今的校園貸,針對大學(xué)生的金融產(chǎn)品向來是消費金融中走得較快的一員。

  近日,銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”。這并非監(jiān)管機(jī)構(gòu)對校園貸的首次動作。針對校園貸出現(xiàn)的問題,監(jiān)管部門自去年開始已多次發(fā)文進(jìn)行調(diào)整。一次比一次更緊的“緊箍咒”,讓整個校園貸市場迎來行業(yè)洗牌。

  然而,《法制日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),盡管銀監(jiān)會等部門明文要求“從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況,制定明確的退出整改計劃”,但仍有頂風(fēng)作案者。

  校園貸市場正發(fā)生變化

  所謂“校園貸”,簡單說就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺,在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費,就能輕松申請到一筆信用貸款。

  一般來說,校園網(wǎng)貸途徑可分為三類:一是本地P2P貸款平臺,用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務(wù);二是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業(yè)務(wù)。

  客觀而言,校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求,比如創(chuàng)業(yè)或合理消費。然而,一些校園網(wǎng)貸平臺不規(guī)范操作、個別大學(xué)生無節(jié)制消費等因素疊加,導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暴力催款、個別學(xué)生因無力還款釀成悲劇等問題出現(xiàn)。

  在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級輔導(dǎo)員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔(dān)憂。

  在楊梅看來,在校大學(xué)生的貸款情況有三種:第一種是從不貸款,這類學(xué)生占大多數(shù);第二種是負(fù)債較小,這部分學(xué)生僅在一個或者幾個平臺借貸,完全有能力靠自己的生活費還清貸款,這種同學(xué)占比例也很高;第三種就是負(fù)債非常高的,這部分同學(xué)在多個平臺貸款,拆東墻補西墻,“裸貸”等問題就出現(xiàn)在這類學(xué)生身上。

  “正是負(fù)債非常高的這類學(xué)生所出的問題,才導(dǎo)致大家對校園貸產(chǎn)生消極印象。從實際情況看,這類學(xué)生虛榮心強(qiáng)、花錢無節(jié)制,同時,這類學(xué)生家長的責(zé)任心也不強(qiáng)!睏蠲氛f,“我最擔(dān)心的一點是,有些學(xué)生對個人征信認(rèn)識不足,有可能會有大量的逾期記錄,這些逾期記錄會導(dǎo)致征信變差,會影響他們以后的金融生活。”

  面對問題頻出的校園貸,監(jiān)管部門也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管。前不久,監(jiān)管部門再出重拳,銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)的“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”明確提出:整治亂象,暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

  據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至今年6月23日,全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù),占總數(shù)的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉(zhuǎn)型之路。有業(yè)內(nèi)人士表示,預(yù)計今年校園貸會繼續(xù)向合規(guī)之路靠攏,擺在市場份額較小、業(yè)務(wù)處于法律灰色地帶平臺面前的,將是轉(zhuǎn)型或者退場兩種選擇。

  仍有平臺向大學(xué)生放貸

  在重拳整治之下,盡管校園貸市場已出現(xiàn)變化,但《法制日報》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn),向在校大學(xué)生開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺仍然存在。

  7月5日,《法制日報》記者聯(lián)系了一家名為融時貸(蘋果貸)的平臺。根據(jù)介紹,這家網(wǎng)貸平臺可以為年滿18周歲的蘋果6以上手機(jī)用戶提供小額貸款。用戶申請貸款前需完善個人資料,包括實名認(rèn)證、傳通訊錄、認(rèn)證運營商、綁定銀行卡、驗證蘋果手機(jī)等步驟。針對不同手機(jī)型號,網(wǎng)貸平臺可提供1000元至3000元不等的貸款,貸款期限為7天。用戶貸款前需要按對方指定的iCloud賬號替換自己的賬號,更改密碼,并必須打開“查找我的iphone”功能。

  記者以客戶身份撥打這家網(wǎng)貸平臺的客服電話?头藛T表示,貸款金額不可以浮動,不能升也不能降。7天調(diào)款期限內(nèi)的利息是貸款總額的20%,用戶貸款2500元,只能到賬2000元,500元利息提前扣除。如果期限到了無法還款,用戶可以申請延長7天,利息還是20%,也就是需要再交500元。

  這名客服人員告訴記者,如果申請人的信息完善,貸款當(dāng)天就可以到賬。記者注意到,這家平臺的貸款申請條件并未限定在校大學(xué)生這一選項。

  在一家名為“學(xué)貸寶”的網(wǎng)貸平臺,其客服人員明確表示可以給大學(xué)生提供借款服務(wù)。

  記者注意到,“學(xué)貸寶”App是這樣介紹的:“學(xué)貸寶”是一款為在校大學(xué)生提供安全金融服務(wù)的小額借款A(yù)pp手機(jī)應(yīng)用軟件。針對年滿18周歲的全日制在校大學(xué)生(不含畢業(yè)年學(xué)生)提供現(xiàn)金借貸服務(wù),提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準(zhǔn)),期限1至6個月分期還款。隨后,記者聯(lián)系了該平臺的客服人員:

  記者:我是大學(xué)生,可以貸款嗎?

  客服:只要您是在校大學(xué)生都可以借。

  記者:逾期之后,利率怎么算?

  客服:您這邊還沒有借款,就要說逾期的事情嗎?

  記者:我肯定不會逾期,但是逾期之后會有懲罰措施嗎?

  客服:那肯定是要上征信啊。

  記者:那你會不會惡意催貸?

  客服:我們這邊是有合作的催款公司的。

  銀行“正規(guī)軍”有難言之隱

  在暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的同時,“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場,根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險特點,開發(fā)既能滿足大學(xué)生融資需求,又能有效控制風(fēng)險的校園金融產(chǎn)品。

  不過,對于銀行“正規(guī)軍”開展校園貸業(yè)務(wù),部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為難度不小。

  某大型國有商業(yè)銀行的內(nèi)部人士向記者透露說,國有商業(yè)銀行這幾年其實并沒有完全退出校園信用卡市場。在父母簽字同意的情況下,大學(xué)生依然可以獲得信用卡,也就是銀行的校友卡。“由于國有銀行的高操作成本,從風(fēng)險收益來看,即使在家長知情的情況下,5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”。

  “不管是從在校大學(xué)生的還款能力、信用意識還是金融認(rèn)知等方面看,都不適合做商業(yè)貸款。大學(xué)生貸款不符合信貸的邏輯。大學(xué)生需要的是政策性和公益性的幫助,而不是商業(yè)貸款!痹诒本┠迟Y產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶對記者說,商業(yè)銀行重新進(jìn)入校園貸市場也必然會遇到各種問題,放款時缺乏數(shù)據(jù)支撐、缺乏有效的催收手段等問題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設(shè)想是,對學(xué)校進(jìn)行信貸投入獲取話語權(quán),借助校園相對封閉的特點獲取學(xué)生日常付費行為結(jié)算體系,繼而以校園卡配合各類支付產(chǎn)品形成封閉的生態(tài)系統(tǒng),同時提供給學(xué)生非現(xiàn)金貸的使用場景,最終根據(jù)數(shù)據(jù)對校園貸進(jìn)行一定程度上的風(fēng)控。

  制圖/高岳

  鏈接

  銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”要求:

  為滿足大學(xué)生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求,凈化校園金融市場環(huán)境,使校園貸回歸良性發(fā)展,商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下,有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù),合理設(shè)置信貸額度和利率,提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效,暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

  各地金融辦(局)和銀監(jiān)局要在前期對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上,協(xié)同相關(guān)部門進(jìn)一步加大整治力度,杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。現(xiàn)階段,一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),逐步消化存量業(yè)務(wù)。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按照分類處置工作要求,對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù),根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況,制定整改計劃,確定整改完成期限,明確退出時間表。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改,主動下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品,暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。對拒不整改或超期未完成整改的,要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù),依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締,對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的,移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

編輯: 孫丁玲
關(guān)鍵詞: 校園網(wǎng);正規(guī)軍;手機(jī)應(yīng)用軟件;螞蟻花;iCloud;作案;平臺;法制日報;在校大學(xué)生;銀監(jiān)會

多家校園網(wǎng)貸平臺仍頂風(fēng)作案 銀行正規(guī)軍有難言之隱

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