大部分人早已習(xí)慣每月水、電、燃?xì)�、有線電視、信用卡還款等費(fèi)用由銀行在指定日期自動(dòng)從賬戶扣繳。今后，這類由銀行和支付機(jī)構(gòu)廣泛開展的代收業(yè)務(wù)將更加規(guī)范。12月2日，央行就《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。該文件旨在進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。意見反饋截止時(shí)間為2019年12月18日。

　　據(jù)了解，代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。相較于其他需付款人對(duì)交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，安全與效率是支付服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，在保障用戶資金安全的同時(shí)，盡可能提升服務(wù)的便捷性是代收業(yè)務(wù)規(guī)范的重點(diǎn)。為進(jìn)一步規(guī)范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，央行自2018年5月啟動(dòng)規(guī)范代收業(yè)務(wù)相關(guān)工作，全面梳理代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，研究起草了《關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》。

　　央行有關(guān)人士指出，目前代收業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在三方面主要問題。一是付款人開戶機(jī)構(gòu)對(duì)付款人的權(quán)益保護(hù)問題。例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金存在被盜用隱患。

　　二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測問題。例如，對(duì)收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金；有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場景或非法交易等。

　　三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　解讀

　　代收業(yè)務(wù)是什么？

　　據(jù)介紹，代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，代收業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為，收款人相對(duì)固定，收款人與付款人的交易場景相對(duì)固定，付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。

　　付款人有兩種授權(quán)方式

　　付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。《征求意見稿》在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防控與市場現(xiàn)狀等因素，明確了兩種授權(quán)方式。

　　方式一可稱為“兩兩授權(quán)”，是目前實(shí)踐中比較普遍的授權(quán)方式，由付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)與收款人分別進(jìn)行授權(quán)�！墩髑笠庖姼濉访鞔_，在這種授權(quán)方式下，可通過代收業(yè)務(wù)辦理便民繳費(fèi)、政府服務(wù)稅費(fèi)、公益捐款、信用卡及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款還款、非投資型保險(xiǎn)保費(fèi)繳納及繳納租金、會(huì)員費(fèi)用等小額便民業(yè)務(wù)。

　　方式二可稱為“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議，作為后續(xù)辦理代收業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。與“兩兩授權(quán)”相比，該模式進(jìn)一步提升了授權(quán)強(qiáng)度，強(qiáng)化了付款人開戶機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，更有利于保障付款人資金安全。相應(yīng)地，在該授權(quán)模式下，代收業(yè)務(wù)的適用場景也適當(dāng)增加，如辦理教育培訓(xùn)費(fèi)用繳納、小額貸款公司貸款償還、金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的定期或定額基金理財(cái)產(chǎn)品購買、投資型保險(xiǎn)費(fèi)用繳納等非公眾普遍需求的，或非公眾日常必要的，或金額較大的場景。實(shí)踐中較為常見的賬戶余額自動(dòng)購買貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)，在滿足“三方協(xié)議”要求的前提下可以繼續(xù)開展。

　　代收業(yè)務(wù)必須有付款人授權(quán)

　　《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)了付款人對(duì)付款人開戶機(jī)構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。一是付款人開戶機(jī)構(gòu)必須在事前或首筆交易時(shí)獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實(shí)意愿。二是付款人開戶機(jī)構(gòu)在交易過程中對(duì)授權(quán)事項(xiàng)進(jìn)行逐筆驗(yàn)證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗(yàn)證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風(fēng)險(xiǎn)。三是兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控與支付體驗(yàn)的要求，明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道，付款人開戶機(jī)構(gòu)可通過柜臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對(duì)面渠道獲取付款人授權(quán)，既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權(quán)。四是要求付款人開戶機(jī)構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù)，及時(shí)通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息，并對(duì)異常交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示等，付款人開戶機(jī)構(gòu)與付款人共同防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)了代收機(jī)構(gòu)對(duì)于收款人的管理要求。一是收款人的真實(shí)性管理，這與其他支付業(yè)務(wù)中支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)的“了解你的客戶”相關(guān)商戶實(shí)名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)對(duì)收款人的同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)在代收業(yè)務(wù)處理中逐筆確認(rèn)協(xié)議約定事項(xiàng)以及收款人與付款人的協(xié)議關(guān)系。對(duì)于收款人委托辦理業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項(xiàng)不符的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)拒絕辦理。

　　不能通過代收業(yè)務(wù)辦理投融資等

　　《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺(tái)）和電子商務(wù)平臺(tái)等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

　　代收業(yè)務(wù)不等于小額免密業(yè)務(wù)

　　《征求意見稿》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn)，無交易金額限制；通過支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗(yàn)證，交易限額為1000元/天；使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。對(duì)于超過免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對(duì)交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實(shí)相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。（記者 程婕）