今年以來(lái)，央行嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序。一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在超范圍經(jīng)營(yíng)跨境支付業(yè)務(wù)、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規(guī)定采集業(yè)務(wù)訂單信息以及未按規(guī)定報(bào)送異常情況報(bào)告等涉嫌違規(guī)問(wèn)題遭到央行重罰。隨著整治行動(dòng)持續(xù)深入，未來(lái)支付行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。

　　資料圖：中國(guó)人民銀行。中新社發(fā) 楊明靜 攝 圖片來(lái)源：CNSPHOTO

　　今年以來(lái)，中國(guó)人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的各類處罰“節(jié)奏”明顯加快。截至目前，各類處罰已超過(guò)30次，超過(guò)25家支付機(jī)構(gòu)收到了央行開(kāi)出的罰單。與此同時(shí)，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金的管理也在加快進(jìn)度，今年以來(lái)備付金交存金額明顯增加。第三方支付強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)。

　　違法違規(guī)行為多發(fā)

　　從今年以來(lái)支付機(jī)構(gòu)的“罰單”類型看，跨境支付違規(guī)問(wèn)題受罰最重。5月15日，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行對(duì)智付電子支付有限公司開(kāi)出巨額罰單，沒(méi)收違法所得約1108萬(wàn)元，并處罰款約1453萬(wàn)元，罰沒(méi)金額合計(jì)約2561萬(wàn)元。此前，國(guó)家外匯管理局深圳市分局也對(duì)智付支付罰款1590.8萬(wàn)元。

　　逃匯并涉及非法、虛假交易是該公司受罰的重要原因。外匯局的罰單顯示，智付支付的違規(guī)行為包括違反外匯賬戶管理規(guī)定的逃匯行為，未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。央行在公告中提出，智付公司為境外多家非法黃金、炒匯類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供支付服務(wù)，通過(guò)虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù)。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，智付公司未能采取有效措施和技術(shù)手段檢查境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。此外，智付公司還存在未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制、未持續(xù)識(shí)別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為。

　　針對(duì)兩單罰單，智付支付回應(yīng)，將嚴(yán)格遵守人民銀行相關(guān)規(guī)定，通過(guò)全員學(xué)法、支付系統(tǒng)升級(jí)、商戶管理模式創(chuàng)新等多種方式優(yōu)化內(nèi)部管理，落實(shí)整改工作。

　　因跨境支付業(yè)務(wù)違規(guī)受罰的還有錢寶科技。今年1月份，人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第三十二條規(guī)定，對(duì)重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司處以190萬(wàn)元罰款，并對(duì)2名相關(guān)責(zé)任人員分別處以2萬(wàn)元、3萬(wàn)元罰款。

　　據(jù)了解，2017年以來(lái)，相關(guān)部門針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的跨境外匯支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，暴露出部分第三方支付機(jī)構(gòu)在展業(yè)中的“高危漏洞”。該專項(xiàng)檢查結(jié)果顯示，一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在超范圍經(jīng)營(yíng)跨境支付業(yè)務(wù)、未按規(guī)定審核接入商戶背景、未按規(guī)定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規(guī)定采集業(yè)務(wù)訂單信息以及未按規(guī)定報(bào)送異常情況報(bào)告等涉嫌違規(guī)問(wèn)題。

　　備付金交存加快

　　在屢吃“罰單”的同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金全額上交或?qū)⑻嵘先粘獭?/p>

　　2017年1月份，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。這意味著支付機(jī)構(gòu)“吃利差、躺著賺錢”的日子結(jié)束了。

　　今年以來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金交存規(guī)模增長(zhǎng)迅速。央行披露的數(shù)據(jù)顯示，4月末，支付機(jī)構(gòu)交存央行客戶備付金達(dá)4995.04億元，環(huán)比增加58%，今年1月份至3月份分別為1237.57億元、2202.35億元和3157.52億元。去年這一規(guī)模未突破千億元。去年12月底，央行要求自2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)的備付金余額近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。與此同時(shí)，挪用備付金、通過(guò)擴(kuò)大備付金規(guī)模賺取利息收入的行為屢見(jiàn)不鮮，這偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，更埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　“預(yù)計(jì)網(wǎng)聯(lián)對(duì)接完成后，備付金全額上交將提上日程。”中信非銀行金融團(tuán)隊(duì)首席分析師邵子欽認(rèn)為，此前為了存款規(guī)模和利息收入，銀行和支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力切換至網(wǎng)聯(lián)模式。今年備付金交存比例提升后，將擠壓支付機(jī)構(gòu)套利空間。

　　根據(jù)網(wǎng)聯(lián)建設(shè)日程，今年6月30日支付機(jī)構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。5月24日，中國(guó)人民銀行公布的今年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行正常。今年一季度，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理業(yè)務(wù)57.75億筆，金額2.02萬(wàn)億元。日均處理業(yè)務(wù)6416.86萬(wàn)筆，金額224.68億元。截至一季度末，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)已接入并啟動(dòng)遷移340余家銀行以及100余家支付機(jī)構(gòu)，成功交易金額近3萬(wàn)億元。

　　行業(yè)整頓將繼續(xù)

　　第三方支付行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)。

　　當(dāng)前，支付牌照在續(xù)展時(shí)就嚴(yán)格把關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年開(kāi)始，央行陸續(xù)向市場(chǎng)發(fā)放了271張第三方支付牌照。隨著牌照暫停審批，且對(duì)部分不合規(guī)機(jī)構(gòu)不予續(xù)展牌照，《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2018)》顯示，截至2017年底，第三方支付牌照減少到218張。

　　今年2月份，央行召開(kāi)支付結(jié)算工作會(huì)議時(shí)，央行副行長(zhǎng)范一飛強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)厲打擊支付亂象，規(guī)范市場(chǎng)秩序的同時(shí)，還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作，更好地發(fā)揮支付結(jié)算工作對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。5月14日，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾再度強(qiáng)調(diào)，持續(xù)做好正本清源工作，進(jìn)一步加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類違規(guī)支付行為的整頓處罰絕不手軟。

　　一位支付業(yè)從業(yè)人員認(rèn)為，對(duì)于合規(guī)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，嚴(yán)監(jiān)管是好事。過(guò)去，業(yè)內(nèi)一些不規(guī)范的機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧、靠“鉆空子”還能活得很好，這對(duì)行業(yè)發(fā)展非常不利�，F(xiàn)在，不合規(guī)的機(jī)構(gòu)將被淘汰，這將有利于支付行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　未來(lái)，支付行業(yè)集中度進(jìn)一步提升。邵子欽表示，隨著利差模式的終結(jié)，單純依賴?yán)�息收入的中小支付機(jī)構(gòu)將受更大沖擊。易觀數(shù)據(jù)顯示，截至去年上半年，第三方網(wǎng)絡(luò)支付兩巨頭占比合計(jì)35.2%，第三方移動(dòng)支付占比合計(jì)93.1%。隨著行業(yè)加速洗牌，這一比重將持續(xù)上升。

　　新聞多看點(diǎn)

　　合規(guī)才能走得更遠(yuǎn)

　　近年來(lái)，支付行業(yè)監(jiān)管政策密集出臺(tái)、“罰單”增多是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)下的必然。

　　在支付行業(yè)發(fā)展的初期，相關(guān)政策包容性較強(qiáng)，這給了支付行業(yè)充分的發(fā)展空間。當(dāng)前，無(wú)論是支付機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是行業(yè)規(guī)模與10年前相比都有了明顯的飛躍。

　　但是，在快速發(fā)展中，一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭相繼暴露。一些支付機(jī)構(gòu)偏離了提供支付服務(wù)的本源，甚至不惜違法違規(guī)，在行業(yè)內(nèi)形成了“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良環(huán)境。其中存在的一些違法違規(guī)行為，如逃匯、挪用備付金等成為近兩年監(jiān)管層整頓的重點(diǎn)。

　　對(duì)于支付行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管，有人表示擔(dān)憂，認(rèn)為相關(guān)措施太嚴(yán)厲，可能會(huì)損害支付創(chuàng)新。的確，創(chuàng)新與安全的“蹺蹺板”一直存在，達(dá)成平衡并不容易。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支付行業(yè)健康發(fā)展離不開(kāi)行業(yè)生態(tài)的重構(gòu)，當(dāng)前最迫切的是明確規(guī)則。

　　近期，監(jiān)管層不僅整頓的是行業(yè)單個(gè)重要環(huán)節(jié)，還著力從支付全流程重塑行業(yè)規(guī)范。在開(kāi)出多個(gè)“罰單”的同時(shí)，央行針對(duì)備付金、支付機(jī)構(gòu)與銀行的“直連”等問(wèn)題都強(qiáng)化了監(jiān)管，并完善了市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如成立了網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)等。這一系列監(jiān)管政策的出臺(tái)是支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展階段的最優(yōu)選擇，有助于形成行業(yè)良好的發(fā)展秩序，支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律，在規(guī)范中謀求發(fā)展。